Ограничения SIM-карты как платежного средства. Операторы как банки

Привет.

Люди всегда придумывают, как приспособить тот или иной сервис под свои нужды, пытливые умы находят такие варианты для них, что диву даешься. Когда речь идет про деньги и возможность их сэкономить, то выдумка и вовсе не знает границ. В России многие годы существовали платежные системы, которые не были известны обывателям. В них циркулировали миллиарды рублей, но никакой рекламы этого закрытого клуба найти вы не смогли бы. Причина в том, что это были счета SIM-карт у мобильных операторов, они стали электронными кошельками для тех, кто делал бизнес, но не хотел платить налоги, или пытался оптимизировать свои расходы.

Вы когда-нибудь задавались вопросом, какой лимит средств на SIM-карте оператора может храниться? Ответ на этот вопрос не так прост, как может показаться на первый взгляд. Формально никаких ограничений нет, не существует законов, которые ограничивают лимит средств на SIM-карте. Некоторые операторы его не ставят вовсе, кто-то устанавливает лимит в один миллион рублей, справедливо считая, что этих средств абоненту хватит надолго, возможно, на всю жизнь, даже если он пользуется массой различных услуг.

Давайте посмотрим на сообщение о пополнении счета, которую получил один из абонентов.

Отказ в пополнении счета выглядит как минимум странным, ведь тут не происходит списания средств, оператор, напротив, должен радоваться, что к нему приходят деньги. Но он отклоняет их зачисление. Более того, тот же абонент не может открыть дополнительные SIM-карты, которые он хочет оформить на себя. В чем причина? Ответ следует искать в законе 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Начиная с 2019 года правила игры изменились, и операторы вынуждены быть максимально осторожными во всем, что касается денег, размещенных на SIM-картах.

Давайте рассмотрим обыденную ситуацию, когда вы приходите в парикмахерскую, вас стригут, а потом просят оплатить услуги не через кассу, а зачислив деньги на номер телефона (после того, как банки стали внимательно отслеживать платежи, многие нашли, как им казалось, лазейку в пополнении счета оператора). Разовые платежи проходят без каких-либо проблем, вы можете получать таким образом деньги на свой счет. Но до определенного предела, который у каждого оператора свой, плюс помимо формальных ограничений есть неформальные, нигде не указанные.

В договоре оказания услуг каждый из операторов подчеркивает невозможность использования SIM-карты и номера телефона для оказания коммерческих услуг. Что автоматически подразумевает невозможность приема платежей за те или иные услуги. То есть договор заключается для предоставления услуг связи и ни для чего иного. Большинство людей никогда не сталкиваются с ограничениями на пополнение счета SIM-карты с банковской карты, но давайте посмотрим, каковы они сегодня.

Заложенное ограничение в две или три банковских карты наиболее серьезное, но в теории его можно обойти прямым переводом средств со своего счета SIM-карты на другой номер телефона (в рамках одного оператора). Там также есть ограничения, но они не такие драконовские.

Для тех, кто возжелает выводить деньги со счета SIM-карты, а не оплачивать товары или услуги с нее, есть ровно такие же ограничения. Не более 15 тысяч рублей в сутки, не более 40 тысяч рублей в месяц. При этом зачастую есть комиссия, например, в МТС она составляет не менее 60 рублей за транзакцию или 4.3% от суммы платежа.

В рамках 115-ФЗ операторы отслеживают все SIM-карты, оформленные на человека, поэтому ограничения одной SIM-карты не играют роли, оператор видит все, что вы делаете. И если вы открыли десяток SIM-карт, куда отправляете деньги (вам отправляют деньги), то это считается подозрительной операцией. Возможно, вы уходите от налогов, занимаетесь коммерческой деятельностью или вам так платят зарплату, как вариант, вы мошенник, который обманывает других людей. Для оператора такой абонент — это головная боль, которую нужно ликвидировать любой ценой.

К слову сказать, в биллинге такие SIM-карты хорошо видно по тому, что по ним практически нет обычных расходов и операций, абонент не звонит, не пишет SMS, не пользуется мобильным интернетом. И такие финансовые SIM-карты легко вычленить в общей базе, они привлекают наибольшее внимание. Дальше дело техники — соотнести подобные SIM-карты с конкретными людьми.

Ни один из российских операторов не заинтересован в том, чтобы государство начинало расследование относительно SIM-карт и того, как они используются для вывода денег. Большие схемы, которые существовали до 2019 года, де-факто закрыли, теперь гонять миллиарды рублей из одного региона в другой невозможно. И это хорошо. С другой стороны, мелкие операции операторов не волнуют, они смотрят только на крупную рыбу, которая может привлечь внимание контролирующих органов, и сдают именно таких (после привлечения внимания по 115-ФЗ у конкретного человека начинаются проблемы в любой из областей, где есть деньги, — с операторами, банками и так далее, его рассматривают через лупу и отклоняют многие запросы). Интересно, что те, кто попал под пристальное внимание в банках из-за 115-го закона, получают ряд ограничений и у операторов, например, таким людям отказывают в выдаче большого числа SIM-карт. Попытка оформить десяток SIM-карт наталкивается на отказ, который к тому же не фиксируется как-либо. Как вариант, SIM-карты могут быть выданы, но затем их работа под разными предлогами прекращается. Обращения в суд бессмысленны, да такие люди туда и не идут.

По сравнению с вольницей, которая существовала еще совсем недавно, контроль над средствами на SIM-картах более-менее работает, что также хорошо видно по выводу денег мошенниками, он максимально затруднен. Например, закрывая счет в МТС, вы должны ждать 45 дней, чтобы получить свои деньги. Это сделано для проверок со стороны службы безопасности, чтобы прекратить вывод средств со стороны мошенников. И это можно только приветствовать.

Теперь несколько слов о формальных признаках, по которым операторы определяют тех, кто пользуется SIM-картами не по назначению:

• Отсутствие голосовой связи, SMS, мобильного интернета — использование SIM-карты для хранения денег или переводов;
• Большое число SIM-карт, оформленных на одного человека (как вариант, большое число SIM-карт, оформленных на разных людей, но стоящих в одном оборудовании, например, телефоне);
• Повторяемые финансовые операции, например, отправка денег на определенные номера телефонов раз в месяц (десятки операций, что не похоже на поведение внутри семьи, даже самой большой).

Большие данные позволяют выявлять тех, кто использует SIM-карты не по назначению, и таких людей не так много. Практически невероятно, чтобы обычный человек попал под “санкции” со стороны оператора, если он не проводит финансовые операции, не пытается вывести деньги в массовом объеме, вне тех сумм, что обозначены выше. Более того, обращение в абонентскую службу решает вопрос практически моментально, достаточно объяснить свои действия и то, что они не носят постоянного характера. Крики о том, что меня ущемляют, не дают мне купить очередной десяток SIM-карт и я теперь остался без связи, вызывают только ухмылку. Обычно люди скрывают то, что они делают с этими SIM-картами и почему им отказали в продаже SIM-карт или их обслуживании.

Время, когда на SIM-карты как платежное средство не обращали внимания, прошло. А главное, что вся информация о платежах остается у операторов и она может быть в любой момент поднята из баз данных. Так что использовать SIM-карты для хранения денег или чего-то иного — плохая идея в 2022 году.