Финополис 2024. Богатые становятся богаче, а для остальных есть биометрия

Привет.

В Сочи проходит форум со звучным названием Финополис, полностью его можно расшифровать как форум инновационных финансовых технологий. Масштаб поменьше, чем у ПМЭФ, но первые лица крупнейших банков сюда приезжают, чтобы тезисно высказаться о будущем отрасли и страны в целом. Для меня посещение форума стало интересным опытом, тем более, что финансовая сфера тесно связана как с телекомом, так и производством железок, оба направления были представлены очень широко. Мыслей после Финополиса вагон и маленькая тележка, постараюсь выделить самое главное и любопытное.

Мероприятие проходит в «Сириусе», это федеральная территория в Адлере, отделенная статусом от местного управления. За счет развития «Сириуса» город преобразился в считанные годы, шикарная набережная, новые отели и жилые дома. Раньше, приезжая в Адлер, не было желания тут оставаться, постоянно выбирался в горы или Сочи, сейчас же даже не порывался куда-то поехать, столько всего интересного и любопытного тут. И это помимо моря и прогулок вдоль него.

Table of Contents

• Банки показывают рекордные прибыли, будущее стандарта QR-платежей
• Биометрия и что нас ждет с ее применением
• Немного про стенды форума — блеск и красота

Банки показывают рекордные прибыли, будущее стандарта QR-платежей

Банковский сектор один из немногих, что может похвастать рекордными прибылями в последние годы. Для меня это косвенный признак не очень здоровой экономической ситуации, когда деньги делают деньги, но не создают добавленную стоимость для продуктов, существующих в экономике вокруг. Из меня еще тот экономист, но если с этим тезисом многие финансисты спорили в предыдущие годы, то сейчас они нехотя, но соглашаются с ним. Богатые богатеют на глазах, деньги идут к деньгам.

Такой приток денег заставляет банки создавать собственные экосистемы, так как в рамках традиционного бизнеса им тесно, некуда потратить деньги. Чтобы оценить эту проблему в денежном исчислении, можно привести слова Александра Данилова, директора департамента банковского регулирования и аналитики Банка России. Он заявил, что кредитные организации нарастили на своих балансах иммобилизированные активы, за три года сумма достигла 4 трлн рублей, выросла в 1.6 раза. Прямая речь: «Чтобы вы понимали масштаб потенциальной проблемы, у нас сейчас масштаб таких инвестиций непрофильных, здесь не только экосистемы, это все, что мы называем все иммобилизованные активы, у которых нет конкретного срока возврата или стоимость которых не определена, это 4 трлн рублей. Это больше четверти капитала банковского сектора. И в последние несколько лет объем этих инвестиций существенно вырос. Единственное, что капитал сильно вырос, поэтому доля не сильно изменилась, но изменилась структура. То есть крупные банки нарастили и объем, и долю, а средние и мелкие чуть подснизили. В этом году концепцию риск-чувствительного лимита обновим, докалибруем и в следующем году этим будем заниматься в первую очередь».

Фактически банки занимаются у нас непрофильной деятельностью, вкладываются в недвижимость, инвестируют в предприятия напрямую и так далее. Эти активы имеют риски, могут стать невозвратными, и они уже составляют до четверти от капиталов всей банковской системы в России. Рухни рынок и банки не смогут восполнить эти потери, что повлияет на устойчивость всей системы в целом. Отсюда простой вывод, регулятор будет внедрять различные ограничения, например, заставлять акционеров банка вкладывать свои деньги для инвестиций, если они превышают определенный порог. Все будет сделано для того, чтобы сохранить устойчивость банковской системы.

Экосистема — модное слово и его на форуме можно слышать постоянно, кто-то мечтает быть экосистемой, но не может, а кто-то считает, что ей стал. Полярность мнений зашкаливающая, причем даже по самым простым вопросам. Герман Греф, глава «Сбера», открыл пленарную сессию с громкого заявления о том, что государство не должно конкурировать с бизнесом. По его мнению, государство, создавая конкуренцию с бизнесом, убивает инновации. В самом широком смысле с этим утверждением можно согласиться, но вот дальше Герман Греф раскрыл свою мысль на примере универсального платежного QR-кода. Сегодня в России платежные QR-коды предоставляет НСПК, де-факто государственная структура. В «Сбере», Альфа-банке, Т-банке создали консорциум, что создает конкурирующий стандарт единого платежного QR-кода, эти организации хотят откусить кусочек от рынка таких платежей.

Пикировка Германа Грефа с председателем Банка России Эльвирой Набиуллиной вышла эталонной. Мои симпатии с первых слов на стороне Набиуллиной: «Универсальный QR нельзя представлять как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком. Мы считаем, что универсальный QR — это как раз не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами, а это инфраструктурный стандарт». И трудно с этим не согласиться, государство должно создавать и утверждать стандарты, одинаковые для всех. В самом широком смысле те же рубли — это стандарт, банки не печатают свои валюты, не конкурируют с государством в этом. Но Герман Греф гнул свою линию до конца: «Мы против монопольного стандарта».

На эту пикировку нужно смотреть шире, чем просто обсуждение QR-кодов для платежей, банки готовятся к внедрению цифрового рубля с 2025 года, и тут нас ждет огромное количество неожиданных решений и поворотов истории. Для банков внедрение поддержки цифрового рубля обойдется минимум в 100-150 млн рублей, что выглядит как неподъемная сумма для большинства таких организаций. Ряд компаний хотят предложить свои решения этого вопроса, сделать массовый продукт, который будет доступен любой организации, вне зависимости от ее размера и финансов.

Биометрия и что нас ждет с ее применением

Внутри России существует множество страхов относительно использования биометрии, ведь лицо потерять можно один раз, таково мнение обычных людей, далеких от этой темы. Кто-то потакает этой фобии и даже усиливает ее, а я не сторонник таких страхов. Даже, если кто-то взломает государственные системы, хотя примеров такого в новейшей истории просто нет, то сделать с полученной биометрией ничего не сможет. На эту тему мы говорили многократно, ниже ссылки на материалы для расширения кругозора.

Государство планирует внедрять биометрию массово, включает ее постепенно. Например, биометрия необходима иностранцам, что планируют купить SIM-карту в России, что в данный момент делает такую покупку практически невозможной. Об этом говорили, но это уже случившийся факт, а мне было интересно немного иное, что будет совсем скоро.

Вице-премьер Григоренко на форуме рассказал, что в ЕБС (единая биометрическая система) уже 2.3 млн профилей граждан России, 80% из которых получены с начала 2024 года. На данный момент это только начало использования биометрии, но в реальной жизни будет появляться все большее число сервисов, что позволят платить лицом (в московском метро это давно реальность).

Думаю, что вы видели платежные терминалы «Сбера» в магазинах, что предлагают оплатить покупку улыбкой.

Достаточно недорогие терминалы с биометрией, встречал их в разных уголках страны, от Калининграда до Сахалина, даже в самых маленьких населенных пунктах. И это самое массовое устройство с биометрией, что можно найти у нас в стране (любопытно, что они не сертифицированы государством на биометрию, тут серое поле, где лавирует «Сбер»). В новом поколении таких терминалов можно ждать появления сертификации на биометрию, изменение качества камер (старые сертифицировать нельзя именно из-за параметров камеры, так говорят участники индустрии, они же утверждают, что число таких терминалов уже подбирается к миллиону).

Состояние биометрии хорошо характеризует то, как ее можно сдать в «Сбере». Наш коллега, Олег Капранов живописал эту процедуру:

“В общем, котики, попытался я тут сдать свои анализы свою биометрию в ЕБС. Воспользоваться для этого решил большим отделением Сбера. Большим и светлым, это важно.

Я предполагал, что сдача биометрии будет проходить в некой кабинке типа кассы, по очевидным причинам. Нужна тишина, ровный свет и в целом, это довольно специфическая процедура.

Однако нет, после получения талончика к месту номер 5 и подхода очереди, меня отправили к месту номер 8, потому что «камера у нас только там».

Начали со съемки лица. Процедура, занимающая на iphone примерно пять секунд, тут заняла пятнадцать минут. Причина — слишком яркое освещение. В результате, в заполненном людьми офисе Сбера начали гасить свет. И натурально погасили почти весь, добившись нужного эффекта. Причем, судя по реакции сотрудников банка, это стандартная процедура.

Дальше началась запись сэмпла голоса. Для этого нужно читать цифры от нуля до девяти в разных порядках.

Здесь пришлось услышать от системы, что «голос недостаточно громкий», «слишком громкий», «качество записи недостаточно», «паузы между словами слишком большие» или «недостаточно большие». В какой-то момент сотрудников банка на соседних местах…попросили помолчать. И это видимо тоже стандартная процедура.

Потратив еще 20 минут, пришлось смириться с тем, что ЕБС не удастся получить мою биометрию».

Источник t.me/toxic_digital

Развитие направления биометрии находится на условно-начальном уровне, дальше будет больше. Но то, что нам не избежать этого, совершенно точно. В кулуарах слышал от нескольких человек утверждение, что с развитием ЕБС биометрия станет необходимой для получения банковских карт, ровно по аналогии с SIM-картами для иностранцев. Впрочем, и для нас SIM-карты также станут выдавать по биометрии, но это уже на следующих этапах развития.

На стенде «Ростелекома» был небольшой кусочек с «Авророй», где показывали российские устройства и будущие направления развития. Например, был прототип ровно такого же терминала как у «Сбера», тот же дизайн на ножке.

Внутри «Аврора», адаптированная под небольшой экран, со всеми необходимыми сертификатами, это часть экосистемы Аврора+, что была недавно объявлена на конференции компании.

Конечно, удивительно, что прошла всего неделя, а мы уже видим другой продукт, что не показали на главном событии года. Хорошо характеризует мысль, что компания идет последовательно и не пытается пустить пыль в глаза, работа кипит.

Преимуществом «Авроры» становится полная защищенность кода, российское происхождение, как следствие, наличие всех возможных сертификатов. И помимо такого терминала в компании рассматривают иной сценарий, добавить к планшетам возможность вносить биометрию граждан.

Партнеру компании понадобится написать приложение под «Аврору», либо использовать веб-версию своей системы. Такое рабочее место для биометрии с экономической точки зрения намного дешевле, чем будка для биометрии, но, главное, что оно мобильное и его можно использовать где угодно, главное, чтобы был интернет.

Достаточно большая история, в которой мы увидим множество разных аппаратных и программных решений, но Финополис доказывает, что у нас биометрия будет развиваться и это хорошо, ничего плохого в этом нет. То, как атакуют биометрию и создают страхи в обществе, показывает, что мы идем правильной дорогой. Такая инфраструктура России точно необходима.

Немного про стенды форума — блеск и красота

Пожалуй, что две главных темы Финополиса — это деньги и технологии, связанные с ними, в том числе биометрия. Но все компании, что участвуют в форуме так или иначе ориентированы на финансовую сферу, в том числе на обеспечение ее работы, например, поставки оборудования для дата-центров. Поделюсь некоторыми стендами, чтобы вы понимали, как они выглядят и что предлагают.

У Альфа-банка было несколько стендов, на одном раздавали книги китайских писателей, завернутых в красную обложку.

На другом стоял огромный лев, что привлекал внимание.

Компания OpenYard все еще живет в экологической повестке, что почти везде приказала долго жить и показывает «зеленый» дата-центр, решение стенда, что называется, в лоб.

Куда без инсталляций с экранами, светящимися штуками под потолком. Это все символизирует некое будущее, видимо «Бегущего по лезвию».

СОГАЗ сделал кубических людей, любопытная инсталляция.

В концепции города были разные зоны, в том числе прошлое с тумбой объявлений, где справа висит предложение подписаться на YouTube-канал, что звучит очень иронично. А еще кафе, где девушки продают еду по старинке.

У московской биржи полигональный медведь и бык.

А вот t2 сделали симпатичный стенд, про оператора поговорим отдельно, многое можно и нужно рассказать, тут все это просто не поместится.

Многих возбудил стенд союза страховщиков, где был астролог, таролог и GPTолог. В игровой форме обыграли выдачу полисов и расчеты того, что нужно вам от жизни такой непростой. Не вижу в этом ничего такого, форумы и нужны, чтобы играть с аудиторией.

На каждом стенде был QR-код, отсканировав который, можно участвовать в собирании баллов, нужно отвечать на вопросы, выполнять несложные задачи. Набрав какое-то число баллов, вы можете претендовать на бесплатные подарки, они очень разнообразны. Сувениры не просто раздают, а заставляют за них поработать.

Форум — место для общения и в этом качестве он оправдывает себя на все сто, неожиданно встретил массу знакомых, некоторых не ожидал тут увидеть, также как и они меня. Постарался выделить главное, но еще отдельно расскажу про пару других историй, например, перезапуск фабрики MVNO от t2.