Всем привет,
Сегодня расскажу в меру поучительную историю, как можно попасть на штраф в банке. А также предлагаю обсудить ситуацию с инициативой регистрировать телефоны по IMEI.
Как я в МТС Банке попал на штраф в 9000 рублей
Я пользуюсь кредитной картой МТС Банка и на днях обнаружил замечательный казус, из-за которого банк мне выставил штраф. Хотя формально это не штраф, а нарушение льготного периода.
Итак, 20 апреля мне нужно было оплатить задолженность в 136.5 тысяч рублей, так как наступил конец льготного периода. С утра я перевел средства и дождался на экране онлайн-банка уведомления о том, что платеж внесен и общий долг по карте 0 рублей. Вечером по дороге в спортзал я совершил несколько мелких покупок, расплачиваясь картой МТС. И на следующий день обнаружил, что мне выставлен штраф в 8 999 рублей 79 копеек.
В чате специалист банка уверенно мне объяснил, что нужно не просто погасить задолженность, но ещё и «продержать долг на уровне 0 рублей в период с 23:00 до 06:00 по Москве», так как в этот период «обновляются данные в системе». Иначе будет нарушен льготный период.
Описание условий в приложении и в договоре — это разные вещи
И тут начинаются тонкости, так как в описании работы льготного периода написано, что надо погасить задолженность и важно, чтобы в 00:00 минут 21 января не было задолженности. И в моем случае задолженность не было, так как я погасил её ещё утром. Вот скриншот описания работы льготного периода в приложении банка:
Чтобы разобраться в ситуации, попросил прислать мне именно договор обслуживания. И там написано иначе:
- новый Льготный период может быть предоставлен Клиенту только после полного погашения всей имеющейся Задолженности в установленные сроки
- новый Льготный период предоставляется не ранее 06:00 по московскому времени даты, следующей за датой списания Банком Задолженности Клиента по Договору.
Таким образом получается, что МТС Банк вводит клиентов в заблуждение, потому что в описании льготного периода в приложении банка не говорится ни про периоды c 23 до 6 утра, ни что новый льготный период непременно начинается только с 6 утра следующего дня, ни что, погасив задолженность, нужно держать её на нуле.
В описании льготного периода в приложении банка отсутствует ключевая деталь — погасив задолженность, нельзя совершать покупки до 6 утра следующего дня. О том, что нужно ждать нет ни слова. Зато там предлагается совершать покупки сразу на следующий день. И не с 6 утра, а сразу после полуночи. Таким образом, клиент, который, допустим, погасил задолженность, но совершил покупку в 2 часа ночи, все равно попадет на штраф.
Тонкости математики МТС Банка
Так же любопытно, как получилась сумма задолженности 8 999 рублей 78 копеек. Лимит карты 155 тысяч рублей. Ставка 56,9% годовых. Если бы я потратил весь лимит карты целиком (а я его не потратил), то мне должны были бы выставить счет на 7 349 рублей (155*0,569 и делим на 12 месяцев).
В чате специалист на смог объяснить мне математику. Но потом перезвонил менеджер уровнем повыше и рассказал, что при нарушении льготного периода банк смотрит задолженность на каждый день с начала льготного периода. Таким образом для карты, у которой льготный период более 100 дней, как в моем случае, стали считать долг ещё с 31 января. То есть задолженность 275 рублей в последний день привела к тому, что мне начисли проценты на все долги за 100 дней.
В договоре это прописано так:
При невыполнении одного из условий предоставления Льготного периода, Льготный период прекращается и на всю сумму Задолженности начисляются проценты по соответствующей ставке, указанной в Договоре, начиная с первого дня предоставления Льготного периода и до даты полного погашения Задолженности (включительно).
Выводы: нужно ли обижаться на МТС Банк
На МТС Банк у меня обиды нет. Ведь банк хочет заработать, и кредитки для того и существуют, чтобы зарабатывать на невнимательных пользователях.
Хотя в этой ситуации мне видится явное введение в заблуждение. Банк скрывает кредитный договор, подсовывая вместо официального полноценного описания льготного периода заметку, в которой есть выгодные банку неточности.
С юридической точки зрения, к МТС Банку подкопаться не получится. C практической стороны, группа компаний МТС заработала 9000 рублей, но потеряла лояльного клиента и абонента.
Ну и, конечно, любопытна практика, когда задолженность начисляют по дням за долг, которого уже нет. Ведь, если разобраться, то на конец льготного периода у меня образовался долг в 275 рублей. А в итоге мне выставили сумму, как если бы я потратил и не вернул 190 тысяч рублей.
IMEI-база смартфонов — это очень плохо
В России планируется ввести IMEI-базу. IMEI, International Mobile Equipment Identity, международный идентификатор мобильного оборудования. Он нужен для идентификации именно устройства, и никакого отношения к абоненту не имеет. IMEI играет роль серийного номера для авторизации в сети. Благодаря ему можно отслеживать или блокировать краденные телефоны.
Однако в какой-то момент чиновники поняли, что с помощью IMEI-номеров можно бороться с серым импортом, воровством смартфонов и пополнять казну. Идея в том, чтобы разрешать регистрироваться в мобильных сетях, только смартфонам с одобренными IMEI-номерами.
В мире не так много стран, в которых подобная практика распространена. Вот несколько примеров:
- Турция. Эта страна на первом месте в списке, так как установила заградительную плату за добавление устройства в базу IMEI: 45 000 лир, или 1000 долларов США. Эта жесткая и эффективная мера, которая по задумке должна напрочь убить серый рынок — добавьте 1000 долларов к любой цене на сером рынке, и она сразу перестанет быть привлекательной. Но, как всегда, есть нюансы. Об этом поговорим далее.
- Индонезия. Эта страна борется с воровством и серым импортом, но довольно своеобразно. Скорее IMEI тут это налог на богатых, потому что смартфоны дешевле 500 долларов можно зарегистрировать бесплатно в течение 90 дней. А вот если смартфон дороже, то придется заплатить около 40% от цены смартфона.
- Узбекистан. Узбеки собирают IMEI-номера, чтобы… тут я не до конца понимаю идею. Вообще все происходит под лозунгом борьбы с серым рынком. Есть специальный сайт, где можно оформить заявку. Стоимость услуги 637 рублей, 103 000 сумов.
- Колумбия. В стране действует жесткий контроль IMEI-номеров, бороться с воровством. У пользователя есть 20–30 дней до того момента, как телефон отключат от сети. После этого надо идти к местному оператору связи. В салоне связи могут попросить подтвердить факт покупки смартфона. Процесс регистрации IMEI-номера бесплатный.
- Чили. 90–120 дней, чтобы зарегистрироваться. Услуга бесплатна. Логика такая же, как и в Колумбии.
В России идея организовать регистрацию IMEI принадлежит как будто операторам. Вернее, не так. Идея IMEI-базы принадлежит Минцифре. А операторы предложили сделать регистрацию в базе платной, а деньги отдавать им. Обещают, что будут использовать средства на развитие сети.
Есть ли реальная польза от IMEI-баз
Как видите, IMEI-базы создаются в основном по двум причинами: или борьба с преступностью, или для выполнения экономических задач: борьба с серым рынком и пополнение бюджета. Пожалуй, можно сказать, что оба случая объединяет тот факт, что государство по каким-то причинам не справляется со своими обязанностями и вынуждено прибегать к «костылям».
Так в Колумбии большой уровень преступности (на YouTube есть даже видео, где блогеры гуляют по городу, держа телефон на виду, и засекают время, когда его украдут).
А в Индонезии проживает бедное население, которое в попытке сэкономить копейки, предпочитает покупать серые смартфоны из соседних Сингапура и Малайзии, так как налоги на электронику в этих странах ниже. В Турции же вообще уже много лет происходит что-то непонятно что — в 2010 году за 1 турецкую лиру давали 70 американских центов, а теперь только 2 цента. Так что местные операторы пытаются добыть деньги всеми возможными способами.
Глядя на Турцию и Индонезию, не могу сказать, что этим странам помог IMEI-налог. Точно так же IMEI-база не помогла колумбийцам. Её создали ещё в 2011 году с целью снизить уровень преступности в стране. Подразумевалось, что если все будут сообщать IMEI-украденных телефонов, то у преступников не будет мотивации их воровать — какой смысл, если пользоваться этим телефоном не получится. В реальности же уровень преступности снизить не удалось, потому что преступники стали перепродавать украденные телефоны в других странах. И иногда бывают ситуации, когда в Колумбию приезжают туристы, чьи телефоны блокируются, так как были изначально украдены.
Как обходят IMEI-ограничения в Турции
Турки используют IMEI-базу, пытаясь бороться с серым рынком. Турция в целом исключительный случай, так как там постоянно завинчивают гайки. Изначально же стоимость регистрации составляла 200–300 лир, но затем её подняли сначала до 20 тысяч лир, а потом и вовсе до 45 тысяч лир.
К описанным ниже ухищрениям в основном прибегают те, кто хочет пользоваться хорошим Android-смартфоном или iPhone. Из-за инфляции в Турции цены на телефоны потеряли связь с реальностью. Например, Samsung Galaxy S26 Ultra в базовой версии 12/256 ГБ стоит около 185 тысяч рублей. В России такой телефон в белой рознице стоит 120 тысяч рублей, а на маркетплейсах его и вовсе можно купить за 80–90 т.р. Соответственно, большинство жителей предпочитают недорогие аппараты, потому что мало кто может позволить так много переплачивать за флагманы.
Те же, кто, все-таки хочет себе продвинутый смартфон, прибегают к уловкам. Так люди (а если точнее «серовозы») стали заниматься подделками IMEI-номеров. Для этого брали IMEI от старого устройства и переносили на новое.
Местные операторы борются с этой практикой и проверяют, чтобы IMEI соответствовал используемым сервисам (странно же если IMEI, принадлежащий 2G телефону, вдруг вовсю начинает 5G качать). Чтобы бороться с этой практикой, операторы начали удалять из базы номера устройств, которые не были в сети 7 лет. Затем этот срок снизили до одного года. То есть если человек купил местный телефон, а потом уехал на год в другую страну по работе, то его будет ждать внушительный налог, если у него не сохранился чек на телефон. В этом случае он идет и регистрирует устройство заново
Удаление IMEI из базы спустя год, стало лазейкой. Так местные жители пользуются практикой, которая называется 4+4 (+4). В современных Android-смартфонах обычно два слота под SIM-карты, а зарегистрировать IMEI надо в течение 120 дней. Поэтому люди сначала 4 месяца пользуются одним слотом, потом 4 месяца другим. А последние 4 месяца носят с собой старый смартфон, чтобы раздавать с него мобильный интернет и использовать для звонков. А потом год прошел и можно по новой — 4 месяца один слот, 4 месяца другой.
Многие просто покупают недорогой телефон, чтобы использовать его в качестве мобильного роутера и голосовых звонков.
Как будет в России
Скорее всего в России будет реализован турецкий сценарий, когда плата за регистрацию смартфонов, купленных заграницей или не в салоне связи, будет заградительной.
Предположу, что в первое время будут варианты, как и в Турции, использовать IMEI-номера от старых телефонов. Все-таки в Android-смартфонах можно изменить IMEI. Однако за это грозит уголовная ответственность, как и за скачивание пиратского контента. Как полиция может проверять и отслеживать подмену IMEI-номера под вопросом.
Также вопрос, какие сроки по регистрации в IMEI базу будут введены. Если 120 дней, то вполне возможен переход на турецкий сценарий 4+4+4. Или использование старого смартфона для звонков и раздачи Wi-Fi.
Впрочем, если гайки будут закручены плотно, то все просто перейдут на покупку смартфонов в сетевой рознице. С одной стороны, это хорошо, так как «обелит» рынок. С другой, скорее всего приведет к тому, что в отсутствии конкуренции со стороны серого рынка цены на смартфоны будут безосновательно повышены. Игроки будут руководствоваться мотивацией: куда им бежать с подводной лодки.