Привет.
Человечество не смогло придумать вечный двигатель, но некоторые компании, как никто другой, близки к его созданию. В Apple давно превратили корпорацию из производителя железок в игрока фондового рынка, который создает новую ценность для своих акционеров и растет, несмотря на кризис, неудачные продукты и другие вещи, которые волнуют большинство компаний в нормальном мире. В Apple создают свою реальность, этакую аномалию, которая сделала компанию главным игроком на фондовом рынке, от стоимости ее акций уже зависит движение рынка в целом. Удивительно тут то, что по Apple пытаются оценивать перспективы других игроков, хотя занятие это бессмысленное — компания не является прямым конкурентом той же Samsung либо кого-то еще из производителей железа, она давно стала машиной по производству и приумножению денег.
В 2012 году в Apple запустили программу выкупа собственных акций, еще лет пятьдесят назад такая практика в США считалась преступлением, сегодня это нормальный бизнес-ход. Из прибыли выделяют деньги на покупку своих собственных акций для поддержания их курса, чтобы капитализация компании росла. За десять лет в Apple потратили на выкуп своих акций 573 млрд долларов, что выглядит абсолютным рекордом, никто из американских корпораций не тратил такие деньги. К концу 2025 года объем средств, потраченных на выкуп акций, может составить 1 трлн долларов, тоже абсолютный рекорд. И поэтому нас не должно удивлять то, как в кризис растут акции Apple, они во многом проявляют аномальное поведение.
Лет пять талдычу, что в Apple умеют считать деньги и выжимают каждую копейку из всего, причем это не только продукты, которые компания продает втридорога. В Apple решили залезть на территорию банков, начали выпускать Apple Card, банковскую карту, которая дает ежедневный кешбэк в 2% практически на любые покупки, а повышенный кешбэк в 3% — на покупки у Apple и избранных партнеров.
Банковские сервисы в США сильно отстают от многих стран, не говоря про Россию. Исходя из этого, запуск Apple Card произвел неизгладимое впечатление на пользователей: понятное приложение, отсутствие скрытых платежей и так далее. Для Apple это стало хорошим добавлением к своим сервисам, возможность получить на баланс средства пользователей. Запускали карту в сотрудничестве с Goldman Sachs Group, переложив все затраты и убытки на эту компанию, а убытки случились. Как в нашей сказке про вершки и корешки, в этой игре всегда проигрывают партнеры Apple, которым дают право побыть рядом с великой компанией.
Такие сервисы, как Apple Pay, Apple Card, логично приводили к тому, что компания в какой-то момент займется сбережениями людей, в 2023 году появился соответствующий счет для клиентов Apple (пока работает только в США). За считанные минуты можно получить сберегательный счет, перевести на него деньги. Смысл такого счета в процентной ставке, в среднем она составляет в США менее 0.5 процента, в Apple предлагают 4.15%. И это почти в десять раз больше.
Безусловно, на рынке есть аналогичные предложения от разных банков. Например, UFB Premier Savings дает ставку в 4.81%, Western Alliance Bank — 5.05%. Проблема для банков заключается в том, что они широко известны в узких кругах, люди знают Apple лучше, чем конкретные банки. И доверят свои деньги самой дорогой компании в мире охотнее, чем какому-то банку, особенно на фоне того, как они лопаются в мировой кризис. Невольно возникает ошибочное мнение, что ваши деньги лучше защищены в Apple, нежели в банке. Мало кто в принципе понимает, какими активами обладает тот или иной банк, люди в этом не разбираются. После того, как банки начали выбирать по удобству приложения (не по активам, не по дополнительным возможностям для денег и так далее), я не удивляюсь никаким оценкам. Доверять свои деньги и накопления банкам, которые сделали хорошее приложение, выглядит как не очень хорошая затея.
Ни в коем случае не хочу сказать, что Apple не будет заботиться о деньгах своих вкладчиков. Конечно же, будет, более того, это дополнительная устойчивость для компании, которая задает новые горизонты. Деньги вкладчиков можно и нужно использовать для финансирования множества собственных проектов. И пока в Apple зарабатывают так много, как сейчас, никаких проблем нет и не будет, эти деньги вливаются в дополнительный поток, что дает рост для компании.
Сберегательный счет от Apple обладает не только высокой ставкой, в нем есть и другие преимущества, тщательно отобранные для сравнения с банками. Например, у такого счета нет никаких ограничений на сумму, вы можете положить на него сколько угодно денег. Нет никаких скрытых платежей. Нет ограничений на число транзакций, хотя могут возникать ограничения на объем сумм, гонять туда-сюда миллионы не получится.
А вот дальше возникают «мелочи», которые показывают нежелание Apple делать обычный банковский продукт, компания сделала средство для сбора денег своих клиентов, и только. Вы с легкостью можете отправить деньги с любой карты на счет Apple. Обратно вывести деньги можно только на ту же карту, в Apple не хотят заниматься проводками, как все банки, им это неинтересно. То есть вход — рубль, выход — фактически три. Вы можете распоряжаться своими деньгами в ограниченном объеме, не можете отправить их куда угодно. Но можете привязать Apple Card и пополнять ее для своих трат. Никаких наличных не предусмотрено, никаких банкоматов. Это сложная операция, которая требует обеспечения со стороны Apple, риски тут возрастают. Зачем она нужна? Правильно, не нужна, и поэтому компания от нее отказывается. В Apple хорошо подсветили свои преимущества, но не стали классическим банком, взяли самое вкусное от этого рынка и отказались от всего, что требует заметных затрат. Идеальный вариант, который зиждется на популярности компании. А числом тех, кто расстроится из-за того, что это не классический банк, можно пренебречь, их не будет очень много.
Мне нравится, как в Apple постепенно, шаг за шагом подключают финансовые инструменты, дающие компании рост доходов. Например, беспроцентная рассрочка, которая позволяет разбить платежи помесячно. Для этого вам нужно оформить Apple Card, дальше вы просто платите каждый месяц за выбранный продукт. Одно дело — заплатить 1300 долларов плюс налоги, совсем другое — платить от 108 долларов в месяц. Число выданных кредитов увеличивается так, что для Apple это один из драйверов роста в США. Как только появляются такие инструменты, люди покупают более дорогие продукты. В экономической модели от Apple это толкает рост средней цены устройств вверх — когда люди готовы с рассрочкой платить за продукт на 30-35% больше, почему бы не поднять цены? Другое дело, что также есть внешний мир, где такой инструмент отсутствует или используется мало, там нужно соблюдать баланс между ценой устройства и возможностью людей его купить. Для iPhone это субсидии операторов, для других продуктов — рассрочки банков. И то и другое в конечном итоге Apple может забрать под себя с Apple Card.
Направление развития Apple очевидно, его никто не скрывает. Но это совершенно непривычная область для компаний, которые продают железо или какие-либо иные продукты. Максимум, что мы видели, это программы лояльности и тому подобное, сейчас же в Apple пытаются переписать правила игры и стать для пользователя подобием банка, поставщиком железа, компанией, которая хранит всю цифровую жизнь клиента. И это выглядит хорошо для Apple, но для пользователя, внедренного в экосистему, это означает, что если что-то пойдет не так — случайно или так сложатся обстоятельства, — он может лишиться де-факто всего, его зависимость от Apple будет максимальной. Причем в аспекте не только денег, но и устройств, и всего остального. То, что Apple растит эту зависимость, для компании прекрасно, это увеличивает ее устойчивость в долгосрочной перспективе и делает рост неизбежным.
Надо понимать, что Apple давно уже не про устройства, они могут быть хуже, чем у конкурентов, и это не повлияет на их продажи каким-то заметным образом. Человек, который проваливается в систему Apple Card, будет привязан к тому же iPhone, он не откажется от него. Это дополнительный якорь, который держит его в экосистеме. И постепенно эти люди будут платить все больше и больше. Объяснений, почему нулевые ставки исчезли, найдется множество, гайки начнут закручивать, когда покупатели съедят весь бесплатный сыр и мышеловка захлопнется. В мире Apple не бывает ничего бесплатного, просто иногда платить придется позже и намного больше.
Опыт США в этом аспекте очень интересен, а еще любопытнее, что многие страны начинают выстраивать линию обороны против Apple Pay, Apple Card и других финансовых сервисов компании, понимая последствия их внедрения и последующую зависимость для своих жителей.
P.S. Уверен, что с финансами на фоне мирового кризиса у Apple все будет прекрасно, эта компания выстроила подушку безопасности, и на продажи устройств можно просто не смотреть. Более того, часть этих продаж формируется по принципу, равному обратному выкупу акций. Когда нужно, компания просто выкупает свои iPhone, MacBook и так далее для своих нужд — идеальная схема, которая не зависит от рынка и финансируется в том числе акционерами компании. Примерно так же в России занимается псевдоблаготворительностью «Яндекс», который собирает деньги с пользователей и затем тратит их на свои сервисы, причем закладывая большую норму рентабельности, чем в среднем на этих услугах в обычной жизни. Но это уже совсем другая история, про которую нужно говорить отдельно.
как я рад, как я рад, что … живу в Империи Зла…
Филипп Мастяев, …что не получу Apple Card
>В Apple создают свою реальность, этакую аномалию, которая сделала компанию главным игроком на фондовом рынке, от стоимости ее акций уже зависит движение рынка в целом.Рост капитализации это цель абсолютно любой компании которая выходит на фондовый рынок. И ладно бы эппл на этом олимпе была одна — уникальная и красивая.Таки нет, в индексе S&P майкрософт занимает сопоставимую с эппл долю. Значит ли это что майкрософт создает какую то аномалию? Наврядли. Расширение, экспансия до бесконечности это суть капитализма.>она давно стала машиной по производству и приумножению денег.Вообще то это цель любого бизнеса. От ларька на вокзале, до эппл. Просто у кого-то это получается хорошо, а у кого-то не очень.>вывести деньги можно только на ту же карту, в Apple не хотят заниматься проводками, как все банки, им это неинтересно.Если счет все равно в голдмане и проводками занимается банк, то причина явно не в этом.
" Вы с легкостью можете отправить деньги с любой карты на счет Apple. Обратно вывести деньги можно только на ту же карту, в Apple не хотят заниматься проводками, как все банки, им это неинтересно. То есть вход — рубль, выход — фактически три. " — да, но нет. в настройках прописывается номер счета стороннего банка и на него осуществляется вывод денег. Я понимаю, что все в РФ привыкли переводить деньги по номеру карты или телефона, но перевод по номеру счета в банке — это стандартная мировая практика. И если бы у автора был счет в любом европейском/американском банке, он бы знал, что перевод средств нельзя осуществить просто написав номер счета — нужно внести нового бенифициара в систему и прописать его все данные.
Roman Kontarev, Так этого же требует любой перевод по реквизитам.Но у нас, как вы верно заметили, народ уже настолько привык к хорошему, то есть к сбп, что все остальное воспринимается как анбеливебл дичь.
Roman Kontarev, средневековненько в европах этих, а всё других учить пытаются🤣
Roman Kontarev, Вы этим типа хвастаетесь?
Вот так выглядит зависть
Ну рассрочки с карты Эппл это наверное приятно, хотя можно и с любой другой карты скорее всего, они от лишних денег не откажутся :-)Меня в свое время Эппл именно этим и поразила — входишь, а назад пути нет. Поэтому я быстро свернул это дело.Если в мире андроид можно к примеру купить Самсунг, потом уйти на Асус, Мотороллу, купить Пиксель, Ксяомку.. Nophing Phone, новые Техно всякие.. в общем десяток-полтора крупных брендов точно.Да можно даже на айфон с андроида уйти внезапно и вполне комфортно — и там будут твои контакты гугл, гугл почта, гугл фото, гугл календарь.То с айфона ты можешь уйти.. только на айфон.Безусловно, костыльно дендро методом можно перенести данные и то не все, но это достаточно сложно и неочевидно.Но купленные приложения и игры уже никто не вернет.И получается как в рекламе стирального порошка или лгбт — один раз айфон — всегда айфон ;-)Ну а учитывая его полуфункциональность, а в РФ еще полуфункциональность от полуфункциональности — это такое себе..
"Уверен, что с финансами на фоне мирового кризиса у Apple все будет прекрасно, эта компания выстроила подушку безопасности"То есть, насколько я понял, "эппл всё" пока переносится на неопределенный срок?
iAndroid, > твои контакты гугл, гугл почта, гугл фото, гугл календарь.У меня все это работает на айфоне (и на айпеде), что я делаю не так?
Если тоже самое сделает Самсунг, то он будет наверное молодец 🙂
Эпл придумали как за 20% усилий получить 80% результата, да и еще все супер удобно сделали. Но почему такое ощущение что автор им завидует и даже пытается насмехаться — это по стилистике текста видно.Я понимаю что то что Эпл делают они делают классно, а то что не делают — делает кто-то другой. Ну и молодцы, какие претензии то?
iAndroid, Обратно тоже можно. Легко и непринужденно. Ибо айфон синхронизируется с гуглом прекрасно. За исключением заметок, но у меня они в гугл кип )
k06a, Ну видимо просто это не реклама Эпл, поэтому Вас раздражает. Эпл со стороны компании занимаются правильным делом, приумножают свой капитал, со стороны пользователей глупая политика все держать в одной компании, так не делает ни один инвестор, а уж они знают как сохранить свои деньги. Тем более конкуренция всегда сулит более выгодные предложения для обычных пользователей. А вот экосистема Эпл не подразумевает конкуренции.
iAndroid, первый смартфон, который смог себе позволить — Nokia Lumia 920. Очень удобно было с микрософтом, потом племянник выпросил её, и пришлось купить себе HTC10 на ведроиде. Контакты и прочие данные вполне получилось перенести, но уродливый андроид тех лет был невыносим. Промучился с этой железкой полтора года, купил божественный айфон икс, который поразил удобством (хотя иос, равно как и андроид, сильно уступали божественным плиткам). Потом захотел попробовать гнус21, на который тоже вполне легко всё перенёс, через полгода поменял на гнус22у, который использую и по сей день.Всё там уже давно легко синхронизируется, ну разве что айфоны менять совсем просто и удобно (правда, щас нужен iMazing).
Nix2, имею счёт в банке дружественной страны и подтверждаю, что в плане ИТ всё довольно сильно отстаёт от РФ
Каждый выбирает сам. Мне Apple помогает зарабатывать деньги. На другой технике я бы так производительно работать не смог. За то, что компания мне помогает зарабатывать, я готов поделиться с ней какой-то, совсем незначительной для меня, частью денег. Не вижу проблем.
Вся статья — чушь несусветная. Автор абсолютно не понимает, как работают продажи в США. У любого производителя в США и почти в любой торговой сети, занимающейся электроникой, есть свои кобрендинговые кредитные карты в партнерстве с банками и все они предлагают рассрочку на длительный период (тот же Самсунг, сеть BestBuy, Amazon, Dell и т.д.). Apple здесь вообще не первая компания, просто скопировали схему, без которой нормальных продаж не будет. Все эти рассрочки без % и комиссий.Ну и про сберегательный счёт — вообще бред. Он как и кредитная карта только оформляется через Apple, а так это обычный сберегательный счет от Goldman Sachs и застрахован на $250k. Никто бы не разрешил Apple, не будучи банком, предлагать свои счета. Зачем писать о том, в чем ты не разбираешься? Мне сложно понять. И да, у меня есть их карта, знаю, о чем говорю — отличный продукт, мин. 2% на все при оплате через Apple Pay.
k06a, Антон, ты, видимо, случайно забрел на мобайл-ревью, а вообще автор уже больше 10 лет песочит эпл, всегда, в любом случае, без исключений. Старожилы привыкли. Основная претензия, что эпл дорого, а бедные люди дураки и платят деньги зря.
Bassist, Речь идёт, вероятно, всё таки о том, что помимо контактов и файлов, доступных через файл менеджер, приходится (в идеале) переносить и настройки программ, данные, которые некоторые приложения хранят либо в своих облаках либо в неком закрытом виде в телефоне. И вот конкретно это до сих пор НЕ "давно легко синхронизируется". Я не большой любитель iOS, но конкретно перенос всех-всех данных сделан сильно удобнее чем на андроиде во всех его инкарнациях. Да, можно синхронизировать и на андроиде, но не всё и костыльными методами.
Roman Kontarev, Ну а зачем равнятся на отсталый сервис?? Так можно и опять к чекам вернутся ,которые еще в США вовсю используются)))
Дима Noname, Я собственно писал, что это яблоки — злобные карлики.Как там — iMessage и Apple Фото замечательно работают на андроид? ;-)И часы ихние и Apple здоровье и Safari?
Leokon, А виза от бинанса тоже дает 2% от всех покупок , хоть картой, хоть через pay. Немного странный выбор карты по этому кретирию.
iAndroid, iMessage не пользуюсь даже на Apple. Фото храню в облаке Гугла.
AndreyWJ, Вам, наверное, стоит либо перечитать более внимательно то, что я написал, либо научиться выделять из текста главное. При чем здесь виза от бинанса и мой выбор карты? Речь не обо мне. Мой посыл в другом — автор не разбирается, как работают продажи в США. Да и попросту врет, когда говорит, что Apple привлекает деньги на сберегательные счета и будет ими пользоваться для финансирования своих проектов. Бред.
Leokon, Главное ,что вы разбираетесь в том как устроенны продажи в США)))) я вам ответил четко на ваше последнее предложениее, где вы написали ,что у вас есть их карта , она отличная и дает аж 2% кэшбека при определенных условиях. Ничего лругого вы не указали ,в чем еще эта карта отлична.
AndreyWJ, Вот я же о чем и говорю — вам бы научиться читать и понимать написанное 🙂 Представьте, там даже 3% может быть, я не писал, что только 2%. И опять же смысл не в этом и не в том, что это хорошая или плохая карта. Перечитайте еще раз.
Leokon, Я прекрасно понял написанное, просто мне реально пофиг как там яблоко продвигает карты или еще что в США. В любом случае в убыток они врядли планируют делать)))) просто интересно про карту ,а про нее особенно ничего и нет. Я бывал в США , открывал карты в Ситибанке и Вэлсфарго, приложения просто отстой , полное отсутствие смс сервиса, все решается только через звонок в банк, ну а когда в фарго еще и чеки выдали, то было полное ощущение древности))
Человек-идея Джобс создал миры портативной музыки, смартфонов и планшетов такими, какими мы их знаем сегодня. Человек-бухгалтер Кук логично пересобрал мир часов и банков. Дембельским аккордом, наверное, станет iКлюшка для гольфа.
Egor, А почему экосистема должна подразумевать конкуренцию? Вы не путайте тёплое с мягким, а рынок с замкнутой самодостаточной системой. По вашей логике в Москву надо реках развести крокодилов, а в леса запустить побольше гиен… Нуачо! Конкуренция же.