Привет.
Мы привыкли к покупке техники в кредит и существованию беспроцентных рассрочек, когда можно выплачивать стоимость товара равными частями в течение года или более длительного срока. BNPL-сервисы, работающие по принципу «buy now, pay later» или «купи сейчас, плати потом», заработали в России относительно недавно, и далеко не всем пока понятны их сильные и слабые стороны.
Первоначально такие сервисы появились в Европе, затем они пришли в США, где почти моментально доказали свою эффективность и стали дополнительным финансовым инструментом, интересным как для покупателей, так и для розничных сетей. Давайте вместе разберемся, как работают сервисы BNPL и что они дают на практике.
Название сервисов может отличаться, так как их предлагают разные банки, и они создают партнерства с розничными сетями, например, в рознице Мегафона это «Яндекс Сплит» и «Денум Плати частями». Чтобы разобраться в деталях, поймем принцип их работы на примере покупки телефона стоимостью десять тысяч рублей.
Выбираете телефон, кладете в корзину интернет-магазина, а дальше кликаете на оплату частями. Первый платеж составит 2500 рублей, последующие — ровно столько же, платите каждые две недели. Никаких переплат при этом нет, товар вы получаете сразу.
Отличие от кредитных продуктов видно моментально: вам не нужно заключать кредитный договор, получать одобрение продавца или банка. Для многих покупателей отсутствие кредита – ключевой фактор. Да и сама процедура максимально упрощена — достаточно указать номер телефона и привязать банковскую карту или электронный кошелек.
Для розничных магазинов BNPL-сервисы интересны тем, что они расширяют аудиторию покупателей и убирают барьеры в виде необходимости оформления кредита или рассрочки, предоставления паспортных данных. Фактически, отличие от обычной покупки лишь в том, что покупатель не платит всю сумму единовременно. Сервис удобен для эмоциональных или, напротив, давно запланированных покупок, которые постоянно откладываются из-за отсутствия свободных денег.
Важно понимать, что срок работы BNPL составляет обычно до двух месяцев. Как только идет расширение срока, продукт конвертируется в своего рода кредит и уже не является типичным BNPL, хотя предоставлять документы зачастую тоже не нужно — эти риски берет на себя банк-создатель сервиса. Например, в том же Мегафоне вы можете купить товары на сумму до 150 тысяч рублей, что делает возможной покупку очень разной техники.
Интересно, что столь высокий лимит BNPL создал довольно интересный паттерн для обеспеченных покупателей, которые на практике могут купить товары без использования BNPL-сервиса, но вовсю им пользуются. Рассуждение тут следующее: при высоких ставках депозитов на уровне 18% годовых проще размещать деньги в банках под такой процент, а покупать товары, не оплачивая 100% их стоимости.
Учитывая, что BNPL-сервисы доступны для оплаты продуктов питания, и в ряде торговых сетей можно расплатиться таким образом за товар прямо на кассе, получается удобный вариант для всех, кто хочет сыграть по-умному: депозиты с высоким процентом приносят доход, а экономия на покупках, растянутая на пару месяцев, позволяет выиграть время. Понятно, что пока это не главный пласт потребителей BNPL-сервисов, но он формируется.
Давайте взглянем на статистику покупок с использованием BNPL, есть свежие данные от Мегафона:
“Клиенты объединённой розничной сети Мегафона и Yota чаще всего частями оплачивают смартфоны — на них приходится почти треть всех покупок по BNPL, при этом годом ранее показатель был равен 22%. Доля оплат «частями» аксессуаров к смартфонам — 21% против 18% годом ранее. Далее следует настройка оборудования — на неё приходится 17% приобретаемых по BNPL товаров и услуг. В услуги по настройке оборудования могут входить установка необходимых приложений на смартфон, подключение устройств «умного дома» или наклеивание на экран защитных плёнок.
Кроме смартфонов, где в числе лидеров продукция Apple (+19% в штуках и +43% в деньгах), в текущем году россияне полюбили оплачивать «частями» и планшеты. Так, в январе-сентябре 2024 года при помощи опции BNPL было приобретено на 12% больше планшетов, чем за аналогичный период 2023 года. В деньгах этот показатель вырос на 14%“.
Обратите внимание на важную деталь в статистике Мегафона: растет доля оплат с помощью BNPL как аксессуаров, так и услуг. И тут можно рассмотреть очень простой сценарий того, что покупатель зачастую выбирает в магазине товар большей стоимости, а дополнительные расходы переносит на будущее, растягивая их. Выигрывает как розница, так и потребитель, который может приобрести товар более высокого уровня.
Для ответственного и планирующего покупки человека такой способ платежей однозначно выгоден, но есть ли подводные камни у неоплаченной части товара? В договоре указывается, что при частичной неоплате товара на оставшуюся сумму начисляется процент. Для BNPL-сервиса это способ снизить свои риски, но подчеркну, что, так как тут нет кредитного договора, если по какой-то причине вы не оплатите покупку в срок, это никак не повлияет на вашу кредитную историю, и кредитный рейтинг останется прежним. Проценты же придется отдать банку в любом случае. Для розницы здесь нет рисков, так как товар был оплачен банком-партнером.
В предложениях BNPL-сервисов вы можете увидеть большие лимиты на покупки, но для них требуются, как правило, дополнительные документы (паспорт или профиль на Госуслугах). Обратите внимание, что в этом случае перед вами обычная рассрочка или потребительский кредит: такие данные попадают в бюро кредитных историй, а оформление пусть и выглядит просто, но внутри договора прописаны проценты за использование сервиса. И тут возникает вопрос, что в этом случае выгоднее — рассрочка или BNPL-сервис? На мой взгляд, эти инструменты не являются прямыми конкурентами, каждый из них закрывает свою нишу и дополняет другой. В любом случае вам нужно будет вооружиться калькулятором и потратить пять минут, чтобы оценить для себя выгоду того или иного предложения.
Не лишним будет сказать о возврате товара, если с ним что-то произошло. В BNPL-сервисах нет никаких дополнительных рогаток — возврат происходит стандартно, как если бы вы купили его за полную стоимость. При этом потраченные вами средства возвращаются на карту, с которой была оплачена покупка.
Наличие у розничных игроков разнообразных финансовых инструментов позволяет увеличивать продажи, так как они отвечают потребностям совершенно разных групп покупателей. Для потребителей это тоже удобно, так как можно планировать бюджет и выбирать, как оплатить товар.
Сегодня в России разнообразие вариантов: от полной оплаты покупки «по старинке» до выбора BNPL-сервиса, кредита или рассрочки. И это пространство для финансового маневра поддерживает розничный рынок и покупателей. Редкая ситуация, когда в выигрыше буквально все участники.
Неоднократно встречал противопоставление BNPL-сервисов другим инструментам, но согласиться с такой оценкой не могу. У каждого своя ниша и сказать, что однозначно выгоден лишь один из инструментов, нельзя. Все зависит от покупателя, его запросов и возможностей.
Пробовали BNPL-сервисы? Что думаете об удобстве платежей, оформления товара? Что предпочитаете для покупки дорогих вещей?
Лично для меня обилие таких "выгодных" предложений свидетельствует только об одном — у данного барыги заряжена конская наценка, с которой он и делает все "щедрые" предложения. Ну а если так, то следует поискать другого барыгу, с ценой пониже.
>> при высоких ставках депозитов на уровне 18% годовых проще размещать деньги в банках под такой процент, а покупать товары, не оплачивая 100% их стоимости
Вроде инструмент для тех, кто не может позволить приобрести товар с помощью единоразового платежа, а по факту схема снова удобнее для тех, кто и так обладает деньгами и сможет обогатиться ещё больше. Коротко о том, как работает мир)
Сервисами такими не пользовался, но куда логичнее, на мой взгляд, кредитная карта с беспроцентным лимитом. Сегодня он, насколько помню, 4 месяца.
😤
Фраза "в выигрыше буквально все участники" почему-то заставляет задуматься, что в выигрыше здесь не только лиши все, а кто-то только один, на букву б.
Т.е. я иду на сайт магазина, тупо тыкаю купить в расср…сори, купить в БПНЛ, мне привозят телефон и все? Никто не спрашивает никаких данных личных и прочего… все на честном слове?
"Отличие от кредитных продуктов видно моментально: вам не нужно заключать кредитный договор, получать одобрение продавца или банка."
Или реальное отличие тупо в названии и тут ты точно так же заключаешь "не"кредитный договор, оставляешь свои данные, ну а про одобрение продавца или банка думаю не нужно рассказывать что то тем кто хоть раз пробовал подобное, а те кто не пробовал… там одобряют всем и все.
"это никак не повлияет на вашу кредитную историю, и кредитный рейтинг останется прежним." т.е. система тупо для обхода другой системы? Показывает реальную ценность кредитной истории 🙂
"Проценты же придется отдать банку в любом случае." т.е. проценты есть все таки? Так может это тогда кредит with extra steps? У любого человека сейчас карта банковская есть и ваш банк с радостью выдаст вам кредитку за 5 минут.
"Редкая ситуация, когда в выигрыше буквально все участники." Ведь банки и магазины строятся именно на этом принципе, верно? 🙂 Именно поэтому им каждые несколько лет приходится "изобретать новые инструменты"(иными словами маскировать старые), люди просто очень устают от того насколько им выгодны старые инструменты и требуют что то новое, верно? 🙂
В итоге единственный "интересный паттерн" во всей это истории заключается в том что это очередной способ заставить людей покупать электронику цена которой, в том числе и из за обвала рубля, совершенно не адекватной стала на фоне зарплат(ну точнее у тех у кого зарплата не увеличилась в 2 раза с 2022 года ну или в 3 раза с 2020ого), при этом максимально замаскировав факт того сколько стоит товар. Или мы будем делать вид за всем этим какая то иная идея стоит? Будем делать вид что никогда не ловили магазины на том что выгодное предложение только выгодное если например ты еще на X-рублей хлам всякий возьмешь в итоге уйдя из магазина заплатив по факту больше чем заплатил бы купив просто то что тебе нужно без выгодной рассрочки?
Warak, И кстати какой идиот решил что 1-2минуты лимит на редактирование сообщения после отправки это достаточно? 🙂
>при высоких ставках депозитов на уровне 18% годовых проще размещать деньги в банках под такой процент, а покупать товары, не оплачивая 100% их стоимости.
Я очень сильно подозреваю что люди размещающие деньги в банках и люди покупающие еду по такой схеме это совершенно разные люди.
Любые кредиты/рассрочки кроме ипотеки и в редких случаях автокредита считаю злом и не пользуюсь. Вещи (включая технику) покупаю по средствам — да пусть не флагманы зато по утрам хорошо просыпаться, зная что никому ничего не должен.
Сплит от янедкса это тот же самый кредит, только на первые 2 месяца действительно беспроцентный, если брать на 4, 6 или 12 месяцев, то проценты будут и еще какие. И рассматривать вас Яндекс будет как обычного заемщика потребкредита.
У меня есть так называя карта яндекс сплита, и она отлично видна в БКИ. По крайней мере сбер при расчете т.н. "кредитного рейтинга" прекрасно учитывает её наличие.
HouseMD1, Много чего у Яндекса можно купить без процентов.
Lol, то есть можно зарегать на левую симку ак и купить что то в сплит?
HouseMD1, Именно это вам в статье и написали….
2 месяца. А потом кредит со всеми вытекающими. Открывать карту ябанка чтобы "сплитовать" на 2 месяца совершено не обязательно.
Роман Бутюгин, Попробуйте)
Мой аккаунт Яндекса сделан очень давно и уже не помню приходилось ли давать им паспортные данные. Но сплит у меня был еще в стадии "бета теста". До 200к…. Изредка пользуюсь, в некоторых ситуациях очень удобная штука за исключением одного но: на озоне все эти товары стоят значительно дешевле:-)
> Пробовали BNPL-сервисы? Что думаете об удобстве платежей, оформления товара? Что предпочитаете для покупки дорогих вещей?
Не пробовал и не понимаю смысла.
Если говорим про кредиты с длинным сроком — то понимаю. Сам не использую, но смысл вижу: борьба с инфляцией и все такое
но рассрочки на месяц-два… Если, положим, у меня на айфон сейчас не хватит, у меня и через месяц не будет, надо как-то менять финансовую модель
мимoпроходил, гыгы мне 2 кило вот этой черной икры и парочку трюфелей в рассрочку, пожалуйста
HouseMD1, лимит тоже указан?
Мне нравится Сплит, он дает возможность "оплатить" покупку, на которую жалко отдавать определенную сумму за один раз
Иван Петров, ну почему, вот надо вам купить вещь за 150, а свободных денег 75 в месяц, например. и надо или копить или условно купить по кредитке с лимитом и за пару месяцев закрыть. с копить не всегда вариант — может быть хорошая скидка или акция, например.
Warak, За исключением маркетинговых акций, когда магазин разбрасывает деньги с вертолета в рекламных целях обычно всё включено в стоимость вещи. +10% к цене спокойно покрывают любой кредит и риски на пару месяцев.
Иван Петров, если мне надо купить вещь за 150, а свободных денег у меня 75, то я .. не буду покупать эту вещь. Или совсем (вещь не по карману и накопить на нее я не смогу. сюда отнесем машины-квартиры). Или я подожду месяц. Потому что куплю я, положим, айфон в рассрочку. И разобью его (или потеряю). И вот у меня и телефона нет (новый нужен) и рассрочку еще выплачивать
могу предположить вариант типа "холодильник сломался, новый критично нужен, а до зарплаты еще неделя", но в таком случае у банков есть разные фин. инструменты (по сути — микрокредиты). Это ежели уж совсем финансовой подушки нет
Личности с большими депозитами как обычно в выигрыше а для обычных людей очередной способ загнать себя в рабство на долгие месяцы
mystique_man, На озоне тоже есть свой "сплит" насколько я помню. Что делает предпочтительней с учетом их карты такие вот покупки.
Алексей Каширин, Озон рассрочка — кредит в чистом виде через проверку кредитной истории.
GrishaTav_SE, скорее падение продаж и поиск всевозможных способов поднятия их
В тексте постоянно упоминается Мегафон. Эта статья — реклама их сервисов? "А давайте я вам расскажу о чудесных свойствах стали VG-10 на примере этих ножей фирмы "ХХХХ" :))))
Азамат Б., Нет, просто у многих барыг есть преступный сговор — держать ценник из последних сил. Казалось бы, снизь цену до реальной — и продажи пойдут, но так нельзя. Поэтому и выдумывают всякую фигню.
Warak, > Никто не спрашивает никаких данных личных и прочего… все на честном слове?
Да. У сервиса есть и так достаточно данных что посмотреть какой лимит можно давать (ну или не дать).
Роман Бутюгин, Можно. ЕСЛИ вам дадут лимит отличный от нуля.
Никогда не понимал продуктов наподобие Сплита.Лично мне удобнее платить один раз в месяц,чем каждые две недели.Уж лучше тогда взять за наличку или не брать вообще.
mystique_man, спасибо, не знал.