Банковский выходной №19. Оплата в валюте

Оплата в иностранной валюте, как правило, бывает нужна нам в двух ситуациях. Во-первых, это, конечно же, путешествия в другие страны. А во-вторых — покупки в зарубежных интернет-магазинах. И если за рубеж ездят далеко не все, то какую-нибудь мелочёвку на AliExpress уж точно заказывает почти каждый. Цель материала – не столько посоветовать вам самую выгодную карту, сколько объяснить, как работает механизм конвертации и от чего зависит.

Холд и фактическое списание

Мало кто знает, но любые операции по карте почти всегда проходят в два этапа. На первом этапе сумма покупки блокируется на карте, это называется «холд». По сути, деньги еще лежат на вашей карточке, но потратить повторно вы их не можете, и банк для удобства присылает вам SMS о том, что средства списаны. Фактическое же списание происходит раз в несколько дней. Это сделано для того, чтобы банк магазина и банк покупателя не обменивались ежедневно тысячами операций. Насколько я знаю, создается единый список всех операций за конкретное число и затем происходит взаиморасчёт. Во время такого взаиморасчёта и идет фактическое списание.

Почему важно это знать? Дело в том, что большинство банков при покупках в валюте конвертируют её по курсу ЦБ или собственному курсу, но не на день покупки, а на день фактического списания. Вы должны всегда это учитывать, если делаете крупную покупку с рублевой карты в другой валюте.

Также после покупки у вас могут спустя какое-то время списать еще немного денег либо же вернуть их часть. Это связано с тем, что обычно банки блокируют не просто сумму покупки, а сумму покупки +5% сверху на случай, если курс вдруг вырастет. Фактическое списание происходит уже без этой «наценки».

Евро, доллары и другие валюты

При покупке в долларах и евро, как правило, происходит прямая конвертация. То есть банк берет свой курс для карточных операций на день списания и просто конвертирует сумму в рубли. Если же вы покупаете что-то в другой валюте, то сначала идет конвертация покупки платежной системой (VISA или Mastercard) в доллары или евро, а уже затем эту сумму банк конвертирует в рубли. Это называется «двойная конвертация».

Как можно покупать в валюте

Самый простой и банальный способ — оплачивать покупки с вашей обычной карты и ни о чём не переживать. Но в этом случае вы с большой долей вероятности получите невыгодный курс, который на пару рублей выше, чем курс ЦБ на день списания операции. Поэтому нужно либо найти карту с выгодным курсом конвертации, либо использовать валютную карту.

Если говорить о выгодных рублевых картах, то я однозначно рекомендую обратить внимание на карту «Кукуруза» от «Евросети». Все покупки по ней проходят конвертацию по курсу ЦБ, подвох только в том, что конвертация идет в день списания, а не в день покупки. Интересно, что «Кукуруза» делает прямую конвертацию по курсу ЦБ и для других популярных валют, я проверял это в Пекине и Токио.

Другой интересный вариант — рублевая карта «Рокетбанка». После их перехода в QIWI они сделали конвертацию прямо в момент покупки. То есть вы можете посмотреть в приложении, какой сейчас курс, и точно знать, сколько денег спишется.

Но наиболее предсказуемым и выгодным является заведение отдельного валютного счёта или карты. Такие сервисы есть у всех популярных банков. У меня, например, такая карта в «Тинькофф». Во время поездки я просто привязываю её к валютному счёту, и все списания проходят сразу в долларах или евро. Прелесть этого метода в том, что счета могут быть почти во всех популярных валютах. Плюс «Тинькофф» во время биржевых торгов выставляет курс, близкий к бирже.

Важно понимать, это не уникальное преимущество банка, насколько я знаю, «Альфа-Банк» тоже так делает, просто я рассказываю на своем примере. Но всё же стоит уточнить у своего банка, как проходит конвертация в другую валюту. Если по курсу банка, а не ЦБ+1-2% или биржевому, то открывать подобную карту и счёт не стоит.

Как делать не надо

Я однозначно не рекомендую обмен валюты в популярных туристических местах вроде аэропортов и вокзалов, он там максимально невыгодный.

Еще одна популярная услуга в туристических странах: мгновенная конвертация в терминале оплаты. Продавец спрашивает, какая валюта у вашей карты, и терминал автоматически конвертирует сумму в эту валюту. Мало того, что курс будет на 2-3 рубля выше, чем ЦБшный, так терминал еще и возьмет комиссию за эту операцию! Всегда платите в валюте той страны, в которой находитесь.

При снятии валюты в банкоматах нужно также быть очень внимательными. Банкомат, как и терминал оплаты у продавца, может предложить вам мгновенную конвертацию или возьмет с вас дополнительную комиссию при снятии.

Невыгодной конвертацией «балуются» и популярные интернет-магазины. Поэтому, покупая что-то в Amazon или на AliExpress, ни в коем случае не выбирайте оплату в рублях, это же касается и любых покупок через PayPal.

Что еще важно знать?

Некоторые банки имеют не только невыгодный курс конвертации валюты, но и дополнительную (!) комиссию за конвертацию. Например, такая комиссия раньше была у «Райффайзенбанка».

Курс конвертации для снятия наличных и для оплаты картой, как правило, разный.

Курс конвертации для кредитных карт, как правило, хуже, чем для дебетовых. Старайтесь не совершать крупных покупок в иностранной валюте по кредитке.

Кредитки могут быть полезны при бронировании в отеле. Обычно при заселении отель блокирует некоторую сумму на карте, а после выселения блокировка снимается и деньги возвращаются. В таких ситуациях лучше давать кредитку, чтобы не ваши собственные деньги лежали мертвым грузом в отельном сейфе.

Карты, которыми пользуюсь я

Я в последнее время боюсь давать какие-либо рекомендации по банкам, так как народ всегда и везде видит рекламу. Поэтому просто расскажу, чем пользуюсь сам и почему.

Если поездка запланированная, то я конвертирую валюту заранее в «Тинькофф Банке» и еду с картой, привязанной к соответствующему счёту.

Если мне нужна небольшая сумма наличных в другой стране, то я снимаю их с карты «Рокетбанка». У них лимит в 10 000 рублей, но нет комиссии, если снимать маленькие суммы, – идеально, когда нужно 10-20 евро на проезд или другие нужды. Почему не снимаю с «Тинькофф»? Всё просто, у них снятие без комиссии начинается от 100 долларов, как правило, мне не нужно столько наличных.

В интернет-магазинах обычно плачу с «Кукурузы», благодаря её конвертации по ЦБ. Дело в том, что мне лень каждый раз конвертировать валюту через «Тинькофф», при этом, если делать это в выходные или после закрытия биржи, то курс у них будет уже не таким выгодным.

Не поленитесь поинтересоваться спецификой конкретной страны. Например, в Китае почти нет банкоматов, поддерживающих VISA или Mastercard, да и оплатить с таких карт вы мало что сможете. Страна использует Union Pay. В Японии с поддержкой карт лучше, но наличные также понадобятся вам чаще, чем в России.

Заключение

Очень важно понимать, стоит ли полученная выгода затраченного времени. Большинство банков в среднем конвертируют доллары и евро по курсу ЦБ+2 рубля, поэтому при использовании их, а не той же «Кукурузы», вы потеряете по 200 рублей за каждые 100 долларов/евро. Для кого это копеечная сумма, а кому-то, наоборот, будет жалко отдавать даже такую мелочь. Плюс не стоит забывать, что для крупных покупок эти 200 рублей вполне могут превратиться и в 2 000, что уже более ощутимо.

Есть хорошая поговорка: «Время — деньги». Каждый сам определяет, стоит ли его потраченное время сэкономленных денег, или же ему проще будет переплатить, но не заморачиваться с оформлением других карт. В комментариях предлагаю поделиться своим опытом покупок в другой валюте. Чем пользуетесь, какие условия, почему именно это предложение? С интересом почитаю ваши отзывы.

Ссылки по теме

Поделиться: 

Мы в социальных сетях:

• ВКонтакте
• Telegram

Больше материалов
на новой версии сайта. Теперь читать с мобильных
стало удобно!

Есть, что добавить?! Пишите... [email protected]