Про «особенности» банковских карт

Оффтопик, но не совсем. Всё-таки благодаря «Почте России» (как-никак тоже оператор связи!) чужая детализация/счёт попала в лапы. Кроме того, банки всё плотнее интегрируют свои услуги с сервисами мобильных операторов. А сами мобильные операторы всё активнее стремятся приобщиться к сфере банковских услуг. Что им всем там, «мёдом помазано»? Похоже, что «мазать» есть чем и стремятся не просто так.

Даже самый «навскидочный» просмотр чужого короткого банковского счёта меня озадачил. Каюсь, лично я всегда рассматривал кредитку только в качестве простого и удобного средства расчёта в разнообразных торговых точках, не более того. Да, ежегодная плата за обслуживание. Да, плата за SMS-информирование. Cash-back по всем операциям плюс grace-period вроде должны всё это с лихвой компенсировать, какие проблемы? Десяток тыков в кнопки калькулятора ответит на простой вопрос: кредитка сама себя кормит? Если кормит (лучше с запасом) — ОК. А если не кормит, то нафига она вам сдалась, такая кредитка? И, эх, как же я был неправ! В банках не дураки сидят, и «кормит» их тот самый «мелкий шрифт».

Много лет назад я оформлял в «Банке Москвы» кредитку с встроенным «проездным билетом» на метро, в те времена это было проще, чем купить проездной и потом возиться с его пополнением. Девушка в банке мимоходом спросила про другие карты/лимиты, и потом в договоре неожиданно я увидел что-то типа «финансовые обязательства по кредитам», ежемесячно на сумму «минимальных платежей» по картам. Хотя я никогда за рамки grace period не выходил, неспортивно это. Тогда хихикнул, а сейчас понимаю: применительно к обычной модели пользования кредиткой девушка была права.

Модель потребления

Ещё раз каюсь: это был чужой счёт, давно просроченный. В адресе номер корпуса был неправильно указан, а у нашего дома корпусов штук пять, если не больше. В итоге «на перекладных» добралось спустя месяц чужое письмо из банка до почтового ящика моей квартиры, сгоряча распечатал (в смысле, открыл письмо, а не распечатал его на принтере). После праздников отнесу на «Почту России», однако успел увидеть много интересного. Судя по выписке, кредитный лимит владельца сравнительно скромный, 60 000 руб..

Лично я всегда погашал полную сумму задолженности, не вдаваясь в прочие подробности. Поговорил со спецами, и, оказывается, 90% пользователей карт платят только так называемый «минимальный платёж», сумму которого банк заботливо указывает в СМС-рассылке. В этом случае активно рекламируемый grace period может не действовать — какая приятная неожиданность! Уточняйте в своём банке. А ещё, оказывается, существует «обязательный платёж», который даже меньше «минимального платежа»! С повышенными процентами, что ли? Ух, как у них всё непросто... Непросто, но наверняка выгодно банку.

Абонплата 50 руб./месяц за то, что «Почта России» шлёт выписку «на деревню дедушке». Конечно же, на «Почте России» не могли заподозрить того, что указанного адреса не существует. В банке тоже соответствующего софта нет, а доступ в интернет у работников банка заблокирован. Во избежание, так сказать... Снятие денег со счёта клиента за услугу, которую невозможно оказать, отнюдь не заблокировано, кто бы сомневался. И правильно! Небось, банк — не «Мосэнерго», которое кормит народ электричеством в кредит, а потом ещё и счёт присылает бесплатно.

Дёрнулся человек снять 2 000 руб. наличными — списали 400 руб. «комиссии». И это явно не проценты, нет. Проценты — само собой и отдельно. 20% от суммы сняли с ходу за ласковое урчание моторчика банкомата.

В общем, при суммарной задолженности порядка 30 000 руб. человек заплатит в месяц 1 249 руб. дополнительных процентов и комиссий. В месяц! И это прекрасный, дисциплинированный заёмщик, в распечатке ноль штрафов, ноль неустоек. А если бы, не дай боже, поверх этого были бы штрафы за просрочки или ещё чего? Я уже молчу про покупки/операции, которые деньги на счёте карты блокируют сразу, а вот в банковский биллинг попадают далеко за пределами grace period. Отставание 3-5 дней — обычное дело. Клиенты об этом догадываются? Сомневаюсь. Начинаю понимать, на чём наши банки так хорошо зарабатывают и почему так активно рекламируют свои карты.

Резюме

Я категорически, руками и ногами «за» кредитные карты. Они удобны, практичны, экономят массу времени, нервов и прочее, прочее. И даже деньги экономят (я не только про кэшбэк). Скажем, посидеть с девушкой в кафе, дать официанту карту и 100-150 руб. «живыми» деньгами – выбор ваш, и все довольны. Дать официанту пару тысяч и услышать «ой, а у меня нет сдачи, посидите, пока разменяю!» – право выбора вы сами передали официанту, и он этим правом успешно воспользовался. Шутки шутками (во всякой шутке есть только доля шутки), но жить нынче без карты совсем некомфортно.

Просто нужно понимать, что кредитная карта — прежде всего средство платежа online и offline, не более того. Инструмент. А не второй (третий, четвёртый...) кошелёк в кармане, который вы получили от банка за скромную ежемесячную плату. Плата, скорее всего, окажется нескромной, а то и непомерной. Писать об этом в предновогодне-подарочной лихорадке было бы абсурдно, но сейчас как раз неплохое время сесть, посчитать и задуматься.

А если у вас осталось некоторое количество свободных денег, то почему бы не инвестировать их в настольный калькулятор и большую лупу для чтения мелкого шрифта договоров? Только не в кредит, умоляю! А то мне вон Яндекс.Директ прислал рекламу пуховика всего-то за 240 руб./месяц «беспроцентного» кредита. Куртку-дождевик или зонтик за 90-100 руб./месяц пока не предложил, плохо интегрирован Яндекс.Директ с Яндекс.Погода?

P.S.

Взял кредитку одного банка, зачем — черт меня знает. Наверное, освоиться в самых современных online-механизмах взаимодействия с клиентом, интересно ведь! До новогодних празднований было как-то не до карты, суета, сами понимаете. Так аккурат дня за три до наступления расчетной даты получил жалостливое СМС на тему: «Что же вы нами не пользуетесь-то? Мы хорошие! Скорее в магазин за покупками!». Вот это и был «контрольный выстрел в голову», который сподвиг меня дописать этот текст. Отличный тайминг СМС-сообщения от банка, бесспорно.

С наступившим годом жёлтой собаки искренне поздравляю всех вас (жёлтые собаки присоединяются к поздравлению, а наши псы жёлтые), и будьте не только веселы, но и мудры. Особенно при общении с банковскими продуктами. Уж банки-то на этом деле всех собак поели, куда нам до них?

Ссылки по теме

Про национальный роуминг

Сергей Потресов ([email protected])

Опубликовано — 12 января 2018 г.

Поделиться:

Мы в социальных сетях: