Банковские карты: всеобщая мобилизация в кредит

Кредитный ажиотаж докатился и до России, того и гляди в кредит начнут предлагать кастрюли и сковородки. Если уже не предлагают. В условиях жесткой конкуренции и ограниченного платежеспособного спроса выгоднее продать в рассрочку, чем не продать вообще. К мобильной связи это тоже относится, но с большими оговорками: операторы не очень любят обслуживать в долг (сложно "выбивать" деньги из неплательщиков), а многие абоненты предпочитают контролировать расходы и не хотят разговаривать взаймы. Зато пользователи мобильной связью (по крайней мере некоторые) являются неплохими потенциальными клиентами банков. При этом абонентов не требуется просвещать, воспитывать и убеждать, достаточно помахать перед носом морковкой скидок-бонусов. Что нынче и происходит: с 26 мая кредитки Citibank доступны абонентам всех кредитных планов МегаФон-Москва, а проект VISA-Beebonus (Билайн) вот-вот отпразднует годовщину.

Чем удобен абонент

Понятие "кредитная история" к российскому потребителю в 99% случаев неприменимо. Откуда ей взяться, этой истории, когда реальная законодательная база только начала появляться? Зарабатывать на массовом рынке банкам хочется, но колется: критерии оценки кредитоспособности весьма туманны. С выдачей крупных кредитов под обеспечение машин/квартир легче, но таких клиентов сравнительно мало. Дебетовые (расчетные) карты все банки раздают с удовольствием (риск почти нулевой), но практичный россиянин такую карту берет неохотно, разве что в качестве зарплатной (все равно деваться некуда). Настоящие кредитные карты (с возможностью тратить в долг) берут чуть лучше, но тоже без особого энтузиазма, отпугивают проценты за кредит. Хотя в зарубежных поездках карта бывает очень кстати и все больше людей это понимают. В свою очередь, банки рады бы кредитовать своих клиентов, но проверять платежеспособность долго и дорого. Все как обычно: с удовольствием дают в долг тем, кто в кредите совершенно не нуждается.

Совместный проект с оператором связи выгоден банку по двум причинам: возможность осуществить некую первичную селекцию контингента и получение эффективных маркетинговых рычагов в виде бонусов. Оператор тоже не в накладе, недорогие (для оператора) карточные бонусы повышают лояльность абонентов намного эффективнее помпезных и дорогостоящих рекламных кампаний. Программы "фирменных" кредитных карт теперь есть у всех трех операторов, а мы, как обычно, постараемся сравнить потребительские качества трех версий кредитного пластика. С учетом целевой аудитории: средний абонент оформит карту не от безденежья и не в погоне за универсальным кредитом, а ради дополнительных преимуществ и в надежде сэкономить на связи. С прошлогодним обзором VISA-Beebonus можно ознакомиться здесь.

Все и сразу "сладко" не бывает

Банк – не благотворительная организация, любая программа карточного кредитования подразумевает некий дополнительный доход этого уважаемого учреждения. Потенциальных источников прибыли несколько, из основных:

Проценты на взятую в долг сумму при пользовании кредитной линией или овердрафтом;
Стоимость выпуска карты и фиксированная "абонплата" за обслуживание карточного счета;
Цена обналичивания денег (комиссия) в своих и чужих банкоматах;
Штрафные санкции (высокие проценты и единовременные выплаты) за невыполнение условий договора;
Комиссионные отчисления продавцов товаров и услуг;
Практически бесплатное пользование деньгами клиента (при положительном балансе карточного счета).

В этой ситуации у клиента три объективных и неоспоримых преимущества:

Удобное и практичное платежное средство в кармане (особенно ценно в зарубежных поездках);
Недешевый, зато универсальный кредит на любые цели без дополнительного оформления;
Дополнительные бонусы от оператора.

С потребительско-финансовой точки зрения на первый взгляд сплошные убытки, проще/дешевле оформить какую-нибудь VISA-Electron и класть на счет деньги перед каждой поездкой в дальние страны. Однако это не совсем так. Фокус в том, что все "кисло" тоже не бывает, у каждого банка своя финансовая политика и подходы к зарабатыванию денег на нас с вами. Источники прибыли сбалансированы по разному и при грамотном маневрировании можно пользоваться заветным пластиком бесплатно. И даже выцарапывать из этих проектов пусть небольшой, но доход. Скажем, Росбанк (Билайн) дарит жалкие 0,3% в виде бонусов с каждой торговой операции, зато 3% бонуса при оплате привязанного к карте телефона и бесплатное обслуживание счета. Citibank (МегаФон) дерет за обслуживание 950 рублей в год + весомые штрафы за несоблюдение сроков возврата долга, зато отдает в виде бонусов 1% с каждой операции и позволяет пользоваться беспроцентным кредитом (Grace period) от 20 до 50 дней. МБРР (МТС) и деньги за обслуживание берет и Grace period не предоставляет, зато дарит минуту местной связи за каждые потраченные 10 долларов.

Почем нынче денежки

Некоторые основные параметры кредитных и дебетных карт – в табличке ниже. Учесть все детали и тонкости многостраничных "Приложений" к договорам невозможно, особенно в части штрафных санкций за превышение лимитов кредитования и несвоевременный возврат денег. Мы настоятельно рекомендуем внимательно изучить все подробности на сайтах соответствующих банков до заполнения заявления на выпуск карты. К примеру, минимальная сумма комиссии за снятие наличных денег может доходить до $3, о чем лучше знать заранее. Еще одно популярное заблуждение – "в пределах кредитной линии я плачу стандартный процент за кредит". На самом деле это может оказаться верным только при условии ежемесячного возврата на счет не менее 10% суммы долга + процентов за кредит. В общем, подводных камней и камушков предостаточно и собравшись "жить взаймы" невредно сперва ознакомиться с правилами игры.

В табличку не включена электронная карта MTS.CARD Maestro, так как владельцы этой карты не участвуют в бонусной программе MTS.CARD. Единственное отличие этой карты от обычной – логотип МТС на пластике и несколько упрощенная процедура оплаты телефонных счетов МТС.

	MTS.CARD MasterCard Standard	Visa-Beebonus Classic	Visa-Beebonus Electron	Мегафон-Ситибанк MasterCard Classic
Стоимость обслуживания счета (в год)	900 руб.	бесплатно	бесплатно	950 руб.
Максимальный размер кредита	100 000 руб.	30 000 руб.нет	15 000 руб.	160 000 руб.
Grace period (дней)*	нет	нет	нет	20 - 50 дней****
Процент по кредиту (годовых)	24%	24%	24%	28%
Начисляемый % на положительный остаток	1,5%	0,1%	0,1%	0,0%
Комиссия за снятие наличных ("свой" банкомат)	0,5 - 2,0%	0,5%	0,8%	3%
Комиссия за снятие наличных ("чужой" банкомат)	1,5 - 3,5%	1,0 - 1,3%	1,0 - 1,3%	3%
Разовый бонус при выпуске карты	нет	нет	нет	100-350 минут*****
Бонус, начисляемый при оплате услуг связи привязанного к карте номера**	1 мин. за $10******	3%	3%	1 - 2%
Бонус, начисляемый при любой торговой операции***	1 минута за $10	0,3%	0,3%	1,0%
SMS-уведомления об операциях по карточному счету*******	есть	нет	нет	есть

* Grace period (срок бесплатного кредитования) не распространяется на операции по снятию наличных в банкоматах
** Бонус, который начисляется на специальный бонусный счет при оплате услуг связи по одному (единственному), привязанному к карте телефонному номеру или лицевому счету. Оплата любых других счетов считается обычной торговой операцией
*** Как правило, любая торговая операция (покупка товаров и услуг) за исключением перевода денег и снятия наличных в банкоматах
**** Накопленную за месяц задолженность можно вернуть без выплаты процентов в течение первых 20 дней следующего месяца
***** 100 минут местного трафика при выпуске карты + 250 минут при подписании договора об автоматическом списании денег в оплату услуг мобильной связи в МегаФон-Москва. Срок использования бонусных минут не лимитирован
****** За каждые потраченные на товары/услуги 30 руб. начисляется 1 бонус, за каждые 10 бонусов можно получить (предварительно заказав) 1 минуту местной мобильной связи
******* За отдельную плату

Особенности "за кадром"

Из представленных программ самой массовой можно считать VISA-Beebonus, т.к. только в ней отсутствуют ограничения по типу подключения (контракт/prepaid). При этом политика "отсортировывания" подходящей клиентуры отличается продуманностью и многоступенчатостью. Человек заполняет заявление на получение карты Visa Classic и отдельный листок на открытие кредитной линии. Включенная опция "по умолчанию" – согласиться с решением банка о выдаче Visa Electron (вместо Classic). Дальше решение принимается банком на основании представленных документов. Возможные варианты включают в себя всю линейку карт (от расчетной VISA Electron до "честно-кредитной" версии Visa Classic), причем в случае выдачи кредитки банк еще может варьировать максимальную сумму овердрафта. Верхний "потолок" (30 или 15 тысяч рублей) достаточно демократичен и ориентирован именно на массовый рынок, а богатство вариантов позволяет банку окучить максимальное количество "соискателей".

При всей заманчивости кредитной линии в 160 тысяч рублей (Citibank) рассчитывать на кредитный "потолок" может далеко не каждый. Prepaid-абонентам карта недоступна в принципе (пока?), а для контрактников доступная сумма заёмных денег будет зависеть от многих факторов. Предварительные "разведданные" позволяют предположить, что заветные 160 тысяч кредита получит человек с московской пропиской, не менявший место работы в течение нескольких лет и имеющий возможность подтвердить документально заработок от $1000 в месяц. Заявляемая нижняя планка ежемесячного дохода – 9000 рублей, но в этом случае и кредитный потолок будет соответствующим. В качестве своеобразной "справки о доходах" Citibank готов принять заверенные печатью счета МегаФона за последние три месяца, копия загранпаспорта с изобилием солидных виз тоже приветствуется.

С желаемым типом MTS.CARD "соискателю" придется определиться самостоятельно, выслушать согласие или отказ и, в случае отказа в кредитке MasterCard Standard, написать заявление на Maestro или обычную расчетную карту. Как и в случае с Citibank однозначно требуется абонентская "контрактность" и соответствие ряду прочих условий (прописка, место/время работы и т.п.) Верхняя планка кредита в 100 тысяч руб. тоже будет доступна далеко не всем.

Резюме

При всей приблизительности и неполноте картины представленная табличка позволяет сделать несколько вполне объективных выводов. Самые общие замечания:

Кредитка MTS.CARD MasterCard Standard наиболее близка к стандартным карточным продуктам российских банков. Фактически типичная карта с текущим счетом и возможностью овердрафта плюс бонусные 25 минут местной связи от МТС за каждые потраченные 250 долларов. Радуют 1.5% начислений на положительный остаток на счете, однако заметим в скобках: только для компенсации стоимости обслуживания на счету должно постоянно находиться не менее 2000 долларов. Наличные деньги (особенно кредитные!) в банкоматах лучше не снимать, накладно. В целом – нормальная кредитка с греющим душу логотипом любимого оператора.

VISA-Beebonus привлекает своей бесплатностью, условия кредитования более-менее гуманные и комиссия за "обналичку" не варварская. С практической точки зрения карту разумно использовать для платежей Билайну и в зарубежных поездках, в идеале – накануне поездки пополнив счет. В любом случае карта "кушать не просит" и даже с нулевым балансом вполне годится в качестве источника мгновенно доступного резервного кредита.

МегаФон-Ситибанк является принципиально иным продуктом. Кредит – дороже, штрафные санкции - жестче, комиссионные за обналичивание - высокие. Парадокс в том, что если вам НЕ нужен кредит, то кредитная карта Citibank – именно то, что вам нужно. Тот самый Grace Period позволит пользоваться бесплатным кредитом дома и за рубежом, при этом 1% бонуса с каждой операции тоже совсем не повредит. Главное – вовремя расплачиваться с долгами и обходить десятой дорогой банкоматы. Кстати, с картой МегаФон-Ситибанк некорпоративные абоненты МТС могут реализовать свою давнюю мечту о кредитной форме оплаты: картой можно заплатить в кредит без процентов по счету МТС, да еще и получить 1% от суммы в качестве бонуса. Несколько напрягает стоимость обслуживания МегаФон-Ситибанк, но горечь ежегодного расставания с $34 несколько смягчается дареными 350 минутами – аккурат компенсируют затраты на первый год эксплуатации карты.

Сергей Потресов ([email protected])
Опубликовано - 28 мая 2005 г.

Есть, что добавить?! Пишите... [email protected]

Новости:

13.05.2021 MediaTek представила предфлагманский чипсет Dimensity 900 5G