Операторы и банки

Навязывание платных услуг в виде мобильного банка и SMS-информирования приобретает нехорошую популярность. Потребительским кредитованием уже занимаются сотовые операторы, а банки, в свою очередь, используют сотовиков для максимального облегчения и ускорения выдачи кредитов своим клиентам.

Про банковские продукты и услуги хорошо и профессионально пишет Женя Вильдяев. Не хотелось лезть на его «территорию», но банковские услуги и телеком-сервисы постоянно пересекаются и зависят друг от друга. Если когда-то взаимодействие банков и сотовых операторов ограничивалось периодическим пополнением баланса с банковской карты, то сейчас эти отрасли сотрудничают в самых разных областях. Начиная от SMS-информирования и авторизации, и заканчивая микро-кредитованием, которым уже начали заниматься сотовые операторы. Я уже не говорю о всяких разновидностях мобильных платежей с баланса телефона, перевода денег с телефона на банковскую карту и т.п.

Отдельная тема — автопополнение баланса с банковской карты. Уже не один раз об этом писал, однако ситуация постоянно меняется и новые проблемы «вылезают» на поверхность. При всей кажущейся простоте и удобстве сервиса, подключать его нужно чрезвычайно внимательно и с пониманием потенциальных проблем. Иначе можно сделать себе хуже и будет обидно.

Еще одна «отдельная тема» - мобильные приложения в смартфонах. Банкам это весьма интересно: клиенты тратят личное время, копаясь в настройках, а банковские службы поддержки своё дорогостоящее время не теряют. Даже самая эффективная и широкая поддержка в соцсетях выгодна банкам и сотовикам тем, что общение с клиентом переносится в офф-лайн и один сотрудник может заниматься несколькими вопросами одновременно.

В Сбербанке пишут про 20 миллионов активных пользователей приложениями «Сбербанк Онлайн», охотно верю. Потребовалось завести дебетовую карту Сбербанка и консультант в зале скоренько подключил мне полный пакет (первые два месяца бесплатно), безапелляционно заявив, что это стандартная процедура и карту иначе невозможно активировать. Удивился, но поверил на слово. Оказалось инициативой сотрудника. Потом пришлось идти в банк и писать заявление на отключение. Надеюсь, что это действительно была инициатива конкретного сотрудника, а не тотальное «окучивание» всех открывающих счета.

Насколько я понял, банк поощряет самообслуживание и даже берет сниженную комиссию за то, что клиент не загружает кассира платежами и переводами. При всём удобстве операций через мобильное приложение и SMS-платежей нужно иметь в виду две особенности:

Большинство троянцев, ворующих деньги с банковских счетов, пишут именно под приложения Сбербанка. Не из симпатии к зелёному цвету, а по причине широкой распространённости, вероятность «угадывания» во много раз выше, чем с любым другим банком.
Привязав номер мобильного телефона к банковскому счёту, не допускайте потери этого номера по неактивности. Не знаю, как сейчас, но раньше были случаи, когда даже «отвязанный» от счёта номер телефона застревал где-то в недрах системы и продолжал работать уже в аппарате нового владельца номера.

Небольшой сюрприз от банка «Уралсиб». Спустя несколько лет в банке сообразили, что не на всех картах подключено платное SMS-информирование и решили исправить этот досадный недочёт. Помнится, сотовых операторов заставили отказаться от навязывания платных услуг с некоторым бесплатным периодом. Скорее всего, потери от штрафов начали превышать доходы от таких «услуг». Теперь что, придётся следить за банками? У меня, например, мама вообще SMS не читает. А если номер телефона уже у нового владельца? В общем, не нравится мне такая инициатива.

SMS кредит Альфа-Банка

Про заинтересованность сотовых операторов в услугах микро-кредитования мы уже писали в январе, обзор здесь. Проценты, конечно, людоедские, уровня ломбардов и микро-финансовых компаний. Но сейчас мы о другом проекте. Цитата из новостного описания:

«С февраля 2017 года клиенты Альфа-Банка могут получить потребительский кредит на покупку в интернет-магазине, просто введя код из SMS - без необходимости посещения отделения банка или встречи с курьером. Альфа-Банк - первый на российском рынке банк, который предоставляет такой сервис.

Теперь приобрести товар в интернете в кредит стало еще проще и быстрее. Весь процесс от заказа товара до получения кредита занимает всего несколько минут и происходит полностью онлайн. Клиент выбирает товар на сайте интернет-магазина и способ оплаты – в кредит. Затем он заполняет онлайн-заявку, и в течение максимум трех минут получает от банка решение по кредиту. Это решение – окончательное, не требуется никаких дополнительных справок или поручителей.

После того, как заявка одобрена, все условия предлагаемого банком кредита, включая кредитный договор и график платежей, выводятся на экран в удобном и понятном виде, чтобы клиент мог с ними ознакомиться. Получение кредита клиент подтверждает, просто введя код из SMS. После чего клиенту остается только дождаться доставки выбранного товара. Сроки получения товара клиентом значительно сократились, теперь от заказа товара в кредит до его доставки курьером магазина проходит всего несколько часов.

По сути, договор потребительского кредита заключается с применением простой электронной подписи, не требуется физически приходить в банк или ожидать курьера.

Это удобно и выгодно не только клиенту-покупателю, но и самому интернет-магазину, ведь подтверждение оплаты приходит от банка моментально.

Первый партнер, с которым банк запустил возможность получения SMS-кредита, стал официальный интернет-магазин Samsung online-samsung.ru. В настоящее время банк подключает к сервису SMS-кредитования и другие интернет-магазины, использующие платформу онлайн-кредитования Альфа-Банка «Купи Легко».

Действительно работает и пункт меню «В кредит» на сайте интернет-магазина Samsung присутствует. Навскидку схема выглядит привлекательно и купить смартфон или ноутбук в кредит действительно получится за считанные минуты и без отрыва «пятой точки» от кресла. Интересно, какой будет процент по кредиту? Если не ошибаюсь, банковский процент зависит от качества кредитной истории, справок, дополнительных документов и наличия поручителей. Здесь ничего этого не требуют. Похоже, что ограничиваются запросом кредитной истории. Есть у меня подозрение, что проценты по таким кредитам не будут отличаться гуманностью.

Автоматизация и максимальное облегчение попадания в долговую яму — дело хорошее. Для банка и торговой площадки. Хорошо ли для покупателя? Не уверен. У меня вообще аллергия на любые кредиты, теряется радость от честно заработанного праздника покупки. Или это предубеждение? Наверное, какие-то вещи можно брать в кредит, сознательно мирясь с переплатой. Ту же стиральную машину, без которой жить трудно. Но покупать в кредит дорогой смартфон? Который бьётся, теряется, воруется. В конце концов надоедает и хочется новый девайс. А разбить и потом много месяцев платить за вещь, которой уже нет, должно быть обидно. Поход в магазин, собирание справок и оформление кредита какой-никакой, но сдерживающий фактор. Как видим, процедуры меняются в сторону упрощения и ускорения. Если банк посчитает вас «хорошим» заёмщиком, то получить кредит скоро станет не намного дольше, чем заплатить наличными.

И в очередной раз напоминаю: ни при каких условиях, никогда и никому не сообщайте странные буквы или цифры, пришедшие на ваш телефон в SMS. Это оборотная сторона упрощения процедур. Банки и операторы считают получение SMS с кодом достаточной идентификацией владельца. Передав код постороннему вы вручаете ему «ключ от квартиры где деньги лежат».

Неожиданности автопополнения баланса

Лично я всегда считал автопополнение злом, однако многим нравится отсутствие забот. А за подключенный автоплатёж по порогу в МТС даже скидку предлагают, выгодно! С появлением на тарифах Smart вместо блокировки (недостаточно денег для списания абонентки) переключение на ежедневные списания, возникают неожиданные сценарии. Как вы понимаете, сумма ежедневных списаний за 30 дней будет существенно больше абонплаты за месяц и до такого лучше не доводить. А что получается с автопополнением по порогу?

Ситуация 1. Допустим, поставлен порог 50 руб., а в день списания месячной абонентки денег не хватило. Мало ли, ошиблись или потратили лишнего. В этом случае будут списывать посуточно, пока не дойдут до пороговой суммы, счёт пополнится и спишется абонентка за месяц. Затратно, однако не смертельно.

Ситуация 2 веселее. Любители максимальной экономии и просто дотошные люди поставят порог 2-3 рубля, а сумму автоплатежа поставят равной абонплате за месяц. Казалось бы, идеальная схема без лишних трат, ан нет. В день списания абонентки биллинг переключает вас на посуточное списание и загоняет баланс в минус. Дальше щёлкает автоплатёж на сумму абонплаты, но этих денег на месячную абонентку уже не хватит, так и продолжатся ежесуточные списания. Потом достижение порога, загон баланса в минус и так далее из месяца в месяц. А, ещё и смартфон может потребоваться перезагрузить после даже кратчайшего ухода в минус, без этого передача данных может не заработать.

Получается, что надёжный способ уберечь себя от хлопот и лишних трат — ставить порог срабатывания автоплатежа больше месячной абонплаты, но это не всякому понравится. Как компромисс можно ставить порог несколько больше, чем плата за сутки в режиме ежедневного списания. Или сумму пополнения с запасом. Тогда хоть не нарвётесь на вечный посуточный режим. В общем, как уже написал в начале текста, при первом подключении автоплатежа по порогу действовать нужно осмысленно, хорошо представляя себе то, как этот механизм работает. К сожалению, программа поощрения (скидка 10%) действует в МТС только на «пороговые» автоплатежи, вариант автопополнений по плану в программе не участвует.

Ссылки по теме

Сотовый микрокредит

Сергей Потресов ([email protected])

Опубликовано — 22 февраля 2017 г.

Поделиться:

Мы в социальных сетях: