Сотовый микрокредит

Билайн собирается предлагать абонентам моментальные микрозаймы в размере от 3 000 до 15 000 руб. как на телефон, так и на банковскую карту. С конца декабря 2016 года пилотный проект аналогичной направленности запустили и в МТС. Неожиданная «диверсификация бизнеса», однако с практической точки зрения сотовые операторы находятся в прекрасном положении для участия в таком бизнесе.

В случае с Билайном сервис будет оказывать не сам оператор, а его партнер, компания известна на рынке под названием «Просто Кредит 24», микрозаймы на любые цели дадут под 2% в день на срок от семи до 30 дней. Детали своего пилотного проекта в МТС не раскрывают, РБК цитируют представителя МТС, говорившего о «небольших» суммах. Пишут, что в своём проекте МТС предполагают кредитовать виртуальную банковскую карту в телефоне, что не препятствует использованию этих денег не только на цели мобильной коммерции. В Билайне микрозаймы можно будет получать как на баланс телефона, так и на банковскую карту. Шаг микрозайма — 500 руб. В «ВымпелКоме» утверждают, что основная цель проекта — сделать услуги связи доступнее в любой момент и тем самым стимулировать потребление. Проще говоря, упростить пополнения баланса в кредит. Было бы странно, если бы в Билайне озвучивали другие версии, согласитесь. Хотя лично мне кажется, что нынешняя ценовая доступность услуг связи не должна гнать людей в финансовую кабалу ради «положить денег на телефон», микрокредиты будут брать на другие цели.

Моральный аспект

Сказать, что идея мне не понравилась — ничего не сказать, все эти ломбарды и микрофинансовые организации вызывают откровенную неприязнь. Однако процветают. Ради интереса посчитал количество таких «точек» в 10 минутах ходьбы от дома, насчитал минимум шесть. По факту их наверняка больше, так как специально не выискивал. Рост популярности микрокредитов наверняка вызван ужесточением банковской политики кредитования, банки нынче охотно кредитуют тех, кто в кредитах не нуждается. А многие люди, к сожалению, уже привыкли жить в долг. Немало и тех, кто берет кредит для выплаты других кредитов. Заколдованный круг. Если банк в долг не даёт, то идут в микрофинансовые конторы, и круг очень быстро превращается в засасывающую воронку, средняя ставка такого кредитования – порядка 600% годовых.

В самих микрофинансовых конторах прекрасно понимают, что люди к ним идут не от хорошей жизни и/или не думая о последствиях. Но людоедский процент покрывает потери от невозвратов. Плюс вернуть конторе сколько-то тысяч психологически и финансово проще, даже несмотря на огромную переплату. В отличие от неподъёмного банковского кредита, к которому отношение бывает «Э, зачем вообще платить, если всё равно не расплачусь?». Сотовики наверняка осознают, что участие в этом «бизнесе» не добавит им привлекательности в глазах населения, и то, что они всё-таки это затевают — плохой индикатор. Говорящий о масштабах микрофинансового бедствия в России. Пойти на серьёзные репутационные потери можно было только ради большого куска пирога, это-то и является главным поводом для печали. А не моральный облик сотовиков, которые регулярно вляпываются то в контент, то в навязанные услуги, то ещё во что-нибудь.

Позиция на рынке

С организационной и технической точек зрения у сотовых операторов прекрасные возможности для участия в микрофинансировании. Дело даже не столько в гигантской базе потенциальных заёмщиков. Биллинг и налаженные инструменты мобильной коммерции наверняка позволят организовать работу с микрозаймами без особых дополнительных затрат. И самое главное — эффективный скоринг потенциального заёмщика. У операторов большие массивы ценной информации обо всех абонентах. Здесь и ежемесячные траты на связь, и местоположение, и частота/длительность поездок за рубеж. Это так, навскидку. Да та же оплата парковок может рассказать много интересного. Наконец, блокировка телефона (а то и всех телефонов в семье) — неплохой дополнительный инструмент взыскания долга. Опыт «кругового обзвона» всех зарегистрированных на клиента номеров тоже доказал свою эффективность. Как миленький бежит в салон оплачивать даже небольшой минус на балансе, чтобы родственники ежедневно не выслушивали по телефону про то, какой он злостный неплательщик.

Разумеется, алгоритмы скоринга (оценки) потенциального заёмщика придётся «допиливать», а то и создавать заново. Но это вопрос техники. Главное, что информация есть и легко доступна. Вопрос передачи персональных данных третьей стороне вряд ли актуален. Наверняка никто не будет передавать «микро-банкирам» данные о том, когда и в какой стране вы нежились на пляже. Система без участия человека посчитает все факторы и выдаст свой вердикт о том, какую сумму вам можно рискнуть дать взаймы, примерно так я себе представляю «правильную» работу оператора с микрофинансовым партнёром.

Всё это вместе может позволить, скорее всего, значительно снизить процент «плохих» долгов, которые наверняка являются главной проблемой для микрофинансистов. И в таком случае логичный вопрос: не слишком ли жирно хотеть 2% в день? Если среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней без обеспечения составляет 596,4% (данные ЦБ РФ), то наличие большого объёма дополнительной информации о заёмщике должно было бы отразиться на ставке. Меньше риск невозврата — ниже процент по кредиту, или я чего-то недопонимаю?

Про риски

Как показывает опыт, по мере расширения функционала финансовых инструментов уязвимость пользователя быстро увеличивается. Вспомните, всего несколько лет назад подавляющее большинство владельцев телефонов рисковали максимум деньгами на балансе. Ну, ещё негодяй-контентщик мог загнать в минус до 300 руб. А сейчас столько всего расплодилось, что уже не знаешь, с какой стороны ждать неприятности. Тут тебе и автоплатежи, и банковские трояны, и ссылки на фальшивые страницы...

Популярность смартфонов тоже сыграла свою роль, а в недалеком будущем нам обещают чуть ли не полное вытеснение обычных «звонилок» из обихода. Квалифицированные мошенники сосредотачиваются на финансовых инструментах, воровство на контенте им уже не так интересно. Именно поэтому мы наблюдаем всё меньше жалоб на контент, а не потому, что операторы начали жёстко контролировать своих «партнёров».

Беда в том, что воры всегда «на шаг впереди» по определению. Сперва находят и эксплуатируют уязвимость, а уже потом дырку начинают латать. С появлением возможности оформлять микрозаймы с телефона вероятны дополнительные риски. Не исключено, что и для тех, кто не пользуется банковскими приложениями и предусмотрительно не держит больших сумм на балансе. А задействовать телефон для максимально быстрого и лёгкого получения кредита заманчиво, это стало бы неплохим конкурентным преимуществом. Сделают ли? Кто знает, не появится ли расхожий термин «импульсивный заем» в пару к «импульсивная покупка».

Честно говоря, если сделают напрямую с телефона, то будет слегка неуютно. Ближайший аналог микрозайма — сервисы категории «Обещанный платёж», позволяющие одолжить на несколько дней определённую сумму на баланс. И эти сервисы используют в том числе и для воровства денег. С микрозаймами наверняка всё будет тщательно продумано и учтено, однако см. выше про «на шаг впереди». С управлением финансами с мобильного телефона всегда стоит вопрос разумной достаточности: защита от воровства и злоупотреблений не должна чрезмерно усложнять пользование сервисом. Посмотрим, со страницами сервиса для Московского региона уже можно ознакомиться здесь.

Цена вопроса

Как уже написал, микрокредит можно получить на сумму от 3 000 до 15 000 руб. под 2% в день, шаг — 500 руб. На срок от 7 до 30 дней. То есть, получается минимум на 7 дней и минимум 3 000 руб. Такие параметры заставляют усомниться в том, что главная цель такого кредита — простимулировать пользование услугами связи, уж очень серьёзный стимул получился.

В самой минимальной конфигурации (например, взять 3 000 руб. дотянуть до зарплаты) заёмщик вернёт на 420 руб. больше, а замахнувшись на максимальные 15 000 с максимальным сроком в 30 дней, отдаст дополнительно 9 000 руб. в виде процентов. Казалось бы, всего-навсего 2%, мелочь! Вспомнилась практика операторов указывать цену трафика в роуминге не за мегабайт, а за «кусочки» 20-40 КБ, так цена не пугает.

Допускаю, что по факту Билайн в скоринге не участвует, после вбивания номера телефона и кода его подтверждения вас должны перенаправить на сайт микрофинансовой организации для заполнения анкеты. Но было бы обидно не использовать дополнительную информацию для оценки платежеспособности клиента, ограничившись только подтверждением номера телефона. Тестировать сервис я не стал. Из идейных соображений, плюс жалко 420 руб., плюс я всегда стараюсь выждать некоторое время после запуска нового сервиса. Во избежание всяких сюрпризов.

UPDATE про МТС и Tele2

Пока обзор лежал и ждал своего часа, добрый человек разыскал подробно расписанные схемы микрокредитования в МТС и Tele2. Оговоримся сразу: информация обнаружилась на сайте организации «Симбрелла», поэтому окончательной её считать нельзя. Также нельзя быть уверенным в том, что оба проекта будут запущены без изменений и даже в том, что они будут запущены вообще. Но вероятность реализации велика. Сама компания Simbrella со своей платформой SimKredit на рынке давно и работает с 20 мобильными операторами в 14 странах мира.

МТС. Договор-оферту можно изучить на сайте организации здесь. Основные параметры:

Предусмотрено два варианта кредитования, на услуги связи (50 или 100 руб.) и на мобильную коммерцию (от 10 до 2 000 руб.). Судя по формулировкам оферты, кредит на услуги связи можно будет использовать только на услуги связи МТС, аналогично стартовому балансу и бонусным рублям.
Кредит на мобильную коммерцию предлагают в том случае, если денег на балансе не хватает на запрошенную пользователем операцию. Например, на покупку контента. Только так и не иначе, самостоятельно попросить взаймы невозможно.
Процентная ставка — единовременно 20% за кредит на услуги связи и 30% за кредит на мобильную коммерцию.
Срок кредитования — до 180 дней. Возврат кредита происходит при каждом пополнении баланса, неснижаемый остаток на балансе после списания денег в счет погашения кредита – 10 руб.

Для получения микрокредита требуется определённый абонентский стаж (см. таблицу выше), от его продолжительности зависит максимальный размер суммы, которую можно получить взаймы.

Tele2. Ознакомиться можно здесь. Договор-оферта здесь. Микрофинансовая организация — та же самая «Симбрелла». Существенные детали:

Микрокредит является целевым и может использоваться только на оплату определённой услуги.
Процентная ставка — 20%, начисляется в момент предоставления кредита.
Возврат кредита происходит при каждом пополнении баланса, неснижаемый остаток на балансе после списания денег в счет погашения кредита – 11 руб. или 21 руб. для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Как и в случае с МТС, для получения микрокредита требуется определённый абонентский стаж (см. таблицу выше), от его продолжительности зависит максимальный размер суммы, которую можно получить взаймы.

Как избежать?

Как будто мало нам с вами всяких разновидностей мошенничества, приводящих к краже собственных денег. Теперь нам предлагают потерять одолженные чужие деньги, да ещё и заплатить за это драконовские проценты. Скажете, что ни один здравомыслящий человек этим пользоваться не будет? Ну-ну. Вариантом Билайна многие будут пользоваться в том числе сознательно, не случайно процветают многочисленные микрофинансовые организации. Что касается неосознанного кредитования, то здесь мошенничества вряд ли удастся избежать. Покупатели разных видов контента в 80% случаев делают это неосознанно, воровство в чистом виде. Здесь и трояны, и «ой, ошибся номером, продиктуйте код!», и переход по ссылке, и много других приёмчиков украсть деньги. Если к этому пристегивается ещё и кредит, то совсем беда.

Даже не знаю, какой простой путь можно посоветовать для того, чтобы гарантированно увильнуть от этой новой напасти. Второй контентный счёт с нулевым балансом здесь не поможет. Пожалуй, может помочь заявление оператору о запрете передачи персональных данных третьим сторонам. Закон такую возможность предусматривает, и соответствующие механизмы у операторов должны быть. Но вот сработает ли такой фокус? Цитата из версии описания для абонентов Tele2:

«Посредством направления СМС-акцепта Клиент дает согласие на передачу Оператором связи и Агентом МФО Микрофинансовой организации и обработку Микрофинансовой организацией следующей обезличенной информации об отношениях Клиента с Оператором связи и Агентом МФО...».

Мне в этой цитате не нравятся слова «обезличенной информации», надо бы посоветоваться с юристом. В Договоре-оферте указано, что скорингом (оценкой платежеспособности клиента) занимается Tele2, а микрокредитная организация получает только ответ, «можно» или «нельзя».

Резюме

Всё это сотовое микрокредитование выглядит некрасиво. Приемлемым (хоть и с оговорками) для кого-то будет сервис Билайна, например, купить поесть и дотянуть несколько дней до зарплаты, обойдётся это счастье в 14% от суммы займа. В версии МТС могут пригодиться 100 руб. на баланс, если пополнить счёт нечем/негде. Черт с ним, можно потом и 120 руб. вернуть. Все остальные сценарии ориентированы на людей беспечных, безответственных и/или в отчаянном финансовом положении. Справедливости ради, единовременные 20% и 30% у Tele2 и МТС соответственно выглядят гуманнее, чем максимальные 730% годовых в Билайне. Что касается целевых кредитов на покупку контента, то возможный разгул мошенничества откровенно пугает.

Ссылки по теме

SIM-карта как источник проблем

Сергей Потресов ([email protected])

Опубликовано — 16 января 2017 г.

Поделиться:

Мы в социальных сетях: