Статья выходного дня. Выгодные карты с кэшбэком и не только

В одной из статей читательница в комментариях написала про «выгодную» программу «Спасибо» от Сбербанка. У меня тогда чуть ли не волосы дыбом встали от того утверждения. И самое смешное, что ее поддержали другие читатели, мол, да-да, отличная программа у Сбера. Вот только «Спасибо» является, пожалуй, одной из самых невыгодных программ. За ваши покупки бонусами возвращается 0,5% стоимости, которую можно потратить только в определенных местах.

Видя, что многие не знают про интересные банковские продукты, я решил рассказать о тех, что известны мне и которыми пользуюсь сам.

Небольшой ликбез

Что такое кэшбэк? Кэшбэком называют возврат части стоимости покупки на счёт карты. Возврат может быть как деньгами, так и бонусами, некоторые банки делают возврат в виде пополнения мобильного телефона.

Дебетовая и кредитная карта, в чем разница? На дебетовой карте вы храните собственные средства, кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка. При возврате задолженности в грейс-период вы не платите никаких процентов.

Что такое грейс-период? Это определенное количество дней, за которые нужно погасить задолженность, чтобы не платить по ней проценты. Обычно грейс делится на две части — отчетный и платежный период. Отчетный период — промежуток времени (обычно 30 дней) в который вы можете тратить деньги по карте, не платя проценты, а расчётный — время, которое вам дается на погашение (как правило, это 20-25 дней). Вместе они составляют тот самый грейс, или льготный период. Банки обычно пишут «грейс-период до 50 дней». Давайте рассмотрим работу грейс-периода на примере банка Уралсиб, так как у них он проще всего считается. Отчетным периодом является месяц, в котором совершаются покупки, а платежным — следующий за ним.

Таким образом, все покупки, совершенные в январе, вам нужно оплатить до конца февраля. Однако февраль является не только платёжным периодом для покупок, совершенных в январе, но также и отчётным для покупок, сделанных в феврале. Запутались? Давайте посмотрим на схему, которую используют в Сбербанке для объяснения работы грейса. На мой взгляд, там всё довольно наглядно.

Важно понимать, что грейс-период распространяется только на безналичные покупки, при снятии наличных с кредитной карты вы автоматически попадаете на проценты (и довольно высокие, поэтому снимать наличку с кредитки я настоятельно не рекомендую).

Преимущества банковских карт перед наличными

Я уже подробно рассказывал о преимуществах карт перед наличными в одном из выпусков «Мобильной среды», желающие могут ознакомиться с ним по ссылке ниже.

Мобильная среда №7. Банковские карты, мобильные телефоны и их интеграция

Если коротко, то с карт очень просто оплачивать ЖКХ, мобильную связь, интернет, они безопаснее наличных (можно установить лимиты на покупки, и с украденной карты не смогут снять деньги), также ими удобно расплачиваться, списывается именно нужная сумма, и не нужно рыться в кошельке в поисках сдачи.

Со всеми основными пунктами разобрались и теперь переходим непосредственно к самым выгодным картам.

Кредитная карта Уралсиб «Телефонная карта»

Тип карты: кредитная, чипованная VISA
Выпуск карты и годовое обслуживание: 900 руб
Выпуск и годовое обслуживание дополнительной карты: 600 рублей
Срок действия: 3 года
Размер бонуса: 3% от суммы покупок на счёт мобильного телефона
Кредитный лимит: от 10000 до 500 000 руб.
Ставка: 24% годовых при подтверждении дохода, 27% без подтверждения
Льготный период: до двух календарных месяцев

О банке

У меня с Уралсиб особые отношения, я являюсь зарплатным клиентом банка. Именно поэтому был вынужден столкнуться со всеми плюсами и минусами банка на своей шкуре. Начать стоит с того, что изначально мою заявку на расчётную (ту самую зарплатную) карту потеряли, потом ее выпустили через пару месяцев, но не той платежной системы. Потом они забыли подключить интернет-банк, и нужно было ехать отдельно в офис, чтобы это сделать. То же самое и SMS-информированием (хотя его можно включить и в банкоматах). Колл-центр у банка никакой, поэтому по любому вопросу нужно ехать в офис.

О карте

А вот сама карта является одним из самых выгодных предложений на рынке. Прежде всего стоит отметить, что 3% на счёт телефона начисляют только при оформлении кредитной карты, по расчётной идёт 1%, что нам не очень интересно. Начну с отличного льготного периода, как уже писал выше, он тут довольно прост: в январе платите, в феврале гасите задолженность. Легко запомнить, удобно платить.

Интернет-банк у Уралсиб неказистый, но для непритязательного пользователя сойдет, тем более, что нужен он не так уж часто.

Универсальный кэшбэк 3% на все покупки – это очень удобно. Обычно банки предлагают либо меньший процент, либо избирательность покупок (только рестораны, например). При тратах в 20 000 рублей по карте вы получаете 600 рублей на телефон, чего вполне хватит большинству пользователей на месяц общения. Если же вы тратите значительно больше, то у операторов есть множество возможностей по выводу излишков, например, у МТС с помощью «Легкого платежа» можно без проблем оплатить со счёта телефона ЖХК, интернет, свет и многое другое. Бонус приходит на второй рабочий день месяца.

Для меня двумя ключевыми недостатками карты являются невозможность оперативной установки лимитов на операции через интернет-банк (только в офисе по заявке), а также слабая техподдержка по телефону. В остальном же карта очень хорошая. При желании вы можете оформить «допку» на жену, например, стоимость ее обслуживания – 600 рублей в год.

Дебетовая карта Промсвязьбанка All Inclusive

Тип карты: дебетовая, чипованная VISA или MasterCard (с поддержкой PayPass)
Выпуск карты и годовое обслуживание: 150 рублей в месяц или 1 500 рублей в год
Бесплатное обслуживание: при ежемесячном обороте по карте не менее 30 000 рублей или при неснижаемом остатке на счёте не менее 50 000 рублей
Выпуск и годовое обслуживание дополнительной карты: бесплатно, есть возможность оформить до двух «допок»
Срок действия: 3 года
Размер бонуса: 5% от суммы покупок определенной категории на счёт карты (1. «Топливо»; 2. «Одежда и обувь»; 3. «Супермаркеты и рестораны»; 4. «Авиа, круизы и ж/д билеты»; 5. «Все для дома и ремонта»), максимальная сумма возмещения — 1 000 рублей.

О банке

Заочно у меня было очень хорошее впечатление о Промсвязьбанке — красивые офисы, глянцевые плакаты, новенькие банкоматы. Каждый раз, когда заходил в отделения снимать наличные, с сожалением думал: жаль, что у банка нет интересных для меня продуктов. Но в мае 2014 года такой продукт появился, им стала карта All Inclusive. Я заказал карту через форму на сайте, сначала нужно было приехать в офис подтвердить заявку, а затем заехать еще раз через две недели, чтобы забрать готовую карту. Однако неприятности поджидали уже буквально на следующий день. Я писал большой гневный отзыв на banki.ru, где рассказывал об этой ситуации во всех подробностях, желающие его прочитать могут пройти по ссылке, здесь же не буду повторяться.

О карте

Знаете, мне кажется, у каждого из нас есть регулярные траты, с которыми ничего не поделаешь: квартплата, бензин, продукты для семьи и периодические походы в кафе, например. Для меня справедливы два последних пункта, поэтому я долгое время искал карту с кэшбэком либо по супермаркетам, либо по ресторанам. И вот в мае появилось нужное мне предложение по All Inclusive. Нужно было выбрать одну категорию (1. «Топливо»; 2. «Одежда и обувь»; 3. «Супермаркеты и рестораны»; 4. «Авиа, круизы и ж/д билеты»; 5. «Все для дома и ремонта»), по которой будет начисляться 5% кэшбэк, я остановился на «супермаркетах и ресторанах». В месяц я трачу по этой категории 15 000-20 000 рублей, соответственно, в начале каждого месяца я получаю 750-1 000 рублей, из которых 150 рублей списывают за обслуживание карты. Смысла тратить на 10 000 рублей больше, чтобы получать бесплатное обслуживание, не вижу.

Дебетовая карта Tinkoff Black

Тип карты: дебетовая, чипованная VISA PayWave или MasterCard PayPass
Выпуск карты и годовое обслуживание: 99 рублей в месяц, SMS-информирование – 39 рублей
Бесплатное обслуживание: при ежемесячном неснижаемом остатке на счёте не менее 30 000 рублей
Выпуск и годовое обслуживание дополнительной карты: бесплатно, есть возможность оформить до пяти бесплатных «допок»
Срок действия: 3 года
Размер бонуса: 1% от всех покупок и 5% по категориям, назначаемым банком

О банке

Полтора года назад я планировал оформить карту Связной Банка, однако долго собирался, в итоге условия по ней сильно ухудшились и смысла в оформлении не было. Артем Лутфуллин порекомендовал мне обратить внимание на Тинькофф Банк (тогда еще ТКС Банк). В те времена я изредка пользовался картой МТС Банка, она была без чипа и неименная, безопасности особой не было. В Тинькофф же выдавали именную и чипованную карту, да еще и домой привозили.

Интересная особенность банка: полное отсутствие банковских отделений в привычном нам понимании (только одно здание, в котором сидят сотрудники колл-центра и весь штат банка), и, на первый взгляд, это минус. Я часто слышу фразу «как это нет отделений, случись что, даже некуда будет обратиться!» Но вспомните свой опыт общения с сотрудниками в отделениях. Полуторачасовая очередь, постоянные уточнения специалиста, и далеко не факт, что ваш вопрос решат сразу.

Позиционируя себя как дистанционный банк, Тинькофф вынужден дать большую автономность колл-центру и другим каналам онлайн-связи (социальные сети, электронная почта и т.д.). В результате все ваши вопросы решаются дистанционно. Например, выписки по счёту банк присылает заказным письмом, и, в отличие от конкурентов, заказ подобных выписок бесплатен и они могут делаться на двух языках. Если мне нужно сменить дату формирования счёт-выписки, поменять пин-код, отключить SMS-информирование, то я всё это могу сделать онлайн.

А интернет-банк и мобильный банкинг позволяют оперативно менять лимиты на операции, включать/отключать оплату через интернет и т.д. Я хочу отметить, что для половины этих действий в других банках вам пришлось бы посещать отделения и тратить своё время.

Дистанционный подход – это плюс, а не минус. Всё, для чего раньше вам нужно было посещать отделение, теперь делается не выходя из дома.

О карте

Начну с кэшбэка: на все ваши покупки начисляется стандартный 1% кэшбэк, также есть определенные категории (они меняются раз в три месяца), по которым идет начисление 5%. С января по март это косметика, искусство, кино и цветы, а с октября по декабрь это были такси, бензин и еще пара категорий. Периодически в интернет-банке появляются спецпредложения в конкретном месте с кэшбэком до 50%, но, как правило, там мало чего интересного.

Tinkoff Black – моя основная карта, поэтому разрешите, я расскажу и о других ее преимуществах. Помимо кэшбэка, на остаток ваших средств на карте начисляются проценты по ставке 14% годовых на сумму до 500 000 рублей (при наличии хотя бы одной операции покупки в месяц). Недавно появились накопительные счета-сейфы, где можно держать деньги, ставка там чуть ниже (12%), но зато нет ограничения в 500 000 рублей, плюс, если вашу карту украли, то доступа к сейфу у злоумышленников не будет.

Это один из немногих банков, в котором внешние банковские переводы бесплатны, что позволяет легко переводить деньги на другие карты, а также без проблем оплачивать счета за квартиру, например. У Тинькофф очень функциональный интернет-банк с наглядными графиками и огромным количеством партнеров, через которых можно оплатить что угодно, от мобильного телефона до товаров по каталогам и купонных сервисов. Своих банкоматов у банка нет, но вы можете снимать без комиссии наличные в любом банкомате при сумме от 3 000 рублей. Пополнять же карту легко через сеть партнеров (Связной, Евросеть, МТС, Ноу-Хау) или же с помощью card2card перевода (банк не берет за него комиссию, вот правда, другие банки могут брать).

Мне искренне нравится Тинькофф Банк, и если бы поставили условие оставить только одну банковскую карту, то несмотря на то, что у ПСБ и Уралсиба условия поинтереснее, я бы остановился именно на Tinkoff Black по двум причинам. Во-первых, в этом банке всё сделано удобно, от интернет-банка до общения со службой поддержки (забыл сказать, здесь трубку берут сразу, никаких «нажмите туда, нажмите сюда»). А во-вторых, если у вас возникают какие-либо проблемы, то банк их решает, а не «забивает». Например, у меня как-то была ситуация, когда я оплачивал покупку в ресторанном дворике, кассир сказал, что операция не прошла, и попросил снова провести карту. Уже дома я увидел, что деньги списались дважды, при этом суммы немного отличались. Я написал в техподдержку, не особо ожидая положительного решения, однако через три-четыре дня второе списание вернули (отмечу, что это не простое задвоение транзакции из-за разных сумм). И таких ситуаций очень много.

Кредитная карта Tinkoff All Airlines

Тип карты: кредитная, чипованная MasterCard PayPass/VISA PayWave
Выпуск карты и годовое обслуживание: 1 800 руб
Выпуск и годовое обслуживание дополнительной карты: 600 рублей
Срок действия: 3 года
Размер бонуса: 2% от суммы покупок возвращается в виде «миль»
Кредитный лимит: до 700 000 руб.
Ставка: 19-40% годовых при безналичных покупках, 26-40% при снятии наличных
Льготный период: до 55 дней

Я оформил эту карту в конце прошлого года и сейчас хотел бы поделиться с вами впечатлениями от ее использования. Во-первых, при оформлении кредитных карт в Тинькофф у вас попросят ваш домашний телефон, телефон ближайшего родственника и рабочий телефон, по которым представители банка будут проверять «ваш статус заемщика». Иногда могут позвонить и кому-то, чей контакт вы не давали (в моем случае такого не было, но встречал подобные отзывы). Как и в случае с Tinkoff Black, карту доставляет на дом/на работу представитель банка.

Для начала давайте поговорим о позиционировании карты. Олег Тиньков говорил, что это идеальное решение для путешественников, и вот почему. Вы получаете мили за все покупки по карте, при этом можете тратить их на оплату любого авиабилета без привязки к конкретной авиалинии. Вы просто покупаете билет, а его стоимость компенсируете милями в интернет-банке. На первый взгляд, выглядит здорово, но есть ряд нюансов.

Сумма компенсации начинается от 6000 миль и далее идет с шагом в 3000. Например, если вы купили билет за 4 500 рублей, то для его компенсации вы потратите 6000 миль. Поэтому нужно подбирать билеты к стоимости, близкой к кратным суммам. Довольно наглядно объясняется система компенсации в видео ниже.

За все операции начисляется кэшбэк в виде 2% от покупки. Если точнее, то за каждые потраченные 50 рублей вы получаете одну милю. За оплату через интернет-банк вы получите 1% от покупки. При покупке авиабилетов компенсация составит 3%, если использовать для приобретения билетов сайт travel.tinkoff.ru (они берут цены с OneTwoTrip), компенсация увеличится до 5%. А теперь самое интересное — за бронирование апартаментов с помощью Airbnb компенсация составит 7%, а при бронировании через Booking.com — 10%.

Как видите, карта очень неоднозначная. Если использовать ее для регулярных покупок, то она становится не очень выгодной. Давайте рассмотрим сценарий её использования на моем примере. В месяц я трачу 15 000 рублей (условно) на Ашан и другие супермаркеты и 10 000 рублей на различные покупки (одежда, что-то еще, неважно в данном контексте). В первом случае я оплачиваю покупки в Ашане с помощью ПСБ All Inclusive, а остальные покупки – с помощью кредитной «Телефонной карты» Уралсиба. Во втором случае для всех покупок использую карту Тинькофф AllAirlines. Рассчитаем прибыль за год.

В первом случае это будет (750-150+300-59)*12-900=9 192 рубля. 150 рублей – это ежемесячная плата за обслуживание ПСБ All Inclusive, 59 рублей – ежемесячное SMS-информирование от Уралсиб, 900 рублей — годовое обслуживание «Телефонной карты».

Во втором случае у нас получается (25000/100*2)*12=6 000 миль. Но учитывайте, что тут еще годовое обслуживание 1 890 рублей и SMS-информирование по 59 рублей в месяц.

Суммы получились небольшими, поэтому для наглядности умножим их на два. В первом случае у нас получится 18 386 рублей против 12 000 миль. И важно понимать, что в первом случае это «живые» деньги (сэкономили на мобильном, положили излишек в сейф), а во втором — эфемерные мили, которые не факт, что получится компенсировать полностью. Поэтому если вы просто хотите накопить на отпуск, то лучше используйте Телефонную карту+All Inclusive.

Если же вы активный путешественник, то тут уже совершенно другая математика. 5% с OneTwoTrip и 10% на забронированные с Booking.com отели – это очень классно. Допустим, забронировали вы отель на 20 000 рублей и купили авиабилет за 10 000 рублей. В итоге вам вернется 2 500 миль. Если у вас таких перелетов с отелями около пяти, то вот уже вы накопили 12 500 миль.

В общем, продукт получился очень нишевый, во многом из-за низкого процента кэшбэка на регулярные покупки, заградительных «шагов» в 3 000 миль и дорогой платы за обслуживание.

Кредитная/Дебетовая карта Кукуруза

Тип карты: дебетовая, чипованная именная MasterCard PayPass или нечипованная неименная (первую привозит курьер, вторую можно сразу же получить в Евросети)
Выпуск карты и годовое обслуживание: 150 рублей за выпуск именной карты, обслуживание и SMS-информирование бесплатны.
Срок действия: 5 лет
Размер бонуса: 1,5% от всех покупок по дебетовой и 3% по кредитной карте в виде баллов

Основная выгода Кукурузы не столько в кэшбэке (хотя он довольно неплохой для кредитки), сколько в конвертации по курсу ЦБ. Это очень удобно для тех, кто либо часто бывает за границей, либо оплачивает покупки в различных онлайн-магазинах типа Amazon/eBay/AliExpress. Собственно, лично я только для этого ее и держу.

Впрочем, желающие могут прекрасно расплачиваться этой картой и получать 1,5% кэшбэка в виде кукурузных баллов, которые можно потратить, например, в Евросети. За подключение кредитного лимита на 6 месяцев увеличивают процент кэшбэка до 3%.

Неименную карту выдают мгновенно, пополнять Кукурузу можно в Евросети или card2card переводом. Зачисление происходит мгновенно. Из дополнительных опций выделю приложение с поддержкой бесконтактных платежей.

Бесконтактные платежи на «Кукурузе»
Бесконтактные платежи с «Кукурузой», часть вторая

#Repost @a1daron ??? Тестируем PayWave от Кукурузы с помощью мобильного телефона.

Видео опубликовано Mobile-Review.com (@mobilereview) Янв 19 2015 в 10:40 PST

Заключение

Напоследок хотел бы дать вам небольшой совет. Несмотря ни на что, суммы по кэшбэку за месяц получаются всё равно не очень большими (750-2 000 рублей), поэтому если вы всё же заведете одну из карт, то настоятельно рекомендую приходящий кэшбэк откладывать на отдельный накопительный счёт, и за год уже может накопиться неплохая сумма, на которую можно порадовать себя какой-нибудь покупкой.

В этой статье я постарался рассказать вам о хороших, с точки зрения кэшбэка, банковских продуктах, которыми пользуюсь сам. Безусловно, этот список можно продолжить, но я побоялся писать про то, чем не пользовался. Поэтому задам вот такой вопрос: расскажите, какими банковскими картами пользуетесь вы. Почему? Получаете ли какой-нибудь кэшбэк?

Евгений Вильдяев ([email protected])
Блог Vildyaev.com

Опубликовано — 21 февраля 2015 г.

Поделиться:

Мы в социальных сетях: