Кредитная история

«Бог создал людей, а полковник Кольт уравнял их в правах». Производители выпускают дорогие мобильные телефоны, а кредиты дают возможность покупать их людям разного достатка. Мысль об этом материале возникла довольно давно, изначально было желание рассказать на примере небезызвестного вам Васи, как обстоит дело с кредитами в нашей необъятной стране. Однако Вася еще очень маленький, и добавлять ему годков нет никакого желания – пусть он наслаждается жизнью в свои четырнадцать лет, пишет письма Эльдару Муртазину и вообще кайфует. Мы же попытаемся разобраться с кредитами без его помощи, самое главное – найти ответы на вопросы: стоит или не стоит брать кредит на мобильный телефон, если стоит, то на какие именно, если вы взяли кредит, то какие вещи всенепременно стоит иметь в виду.

Лет пять назад я взял свой первый кредит на мобильный телефон, да и вообще он был первым в жизни. Дело было так: пошел я в клуб. А на ремне была пристегнута Motorola V50 в кобуре. Веселье, радость, хорошее времяпрепровождение – все это наличествовало. Однако, очнувшись с утра, я хотел посмотреть время, а телефона-то и нет! Скорее всего, когда я садился в глубокий удобный диван, там кобура и слетела. И вот вам банальная ситуация: как бы надо работать, телефон как бы нужен, а до зарплаты еще далеко. Наличность есть, но не в таком количестве, чтобы покупать себе новый аппарат, бюджетный брать не хотелось. В итоге замутненное отдыхом сознание сделало правильный выбор – как раз в то время появились первые зачатки потребительского кредитования, и я таким образом приобрел телефон Alcatel OT 715 (тоже не шибко дорогой, но в то время модный). Выплатил я задолженность в три приема, ровным счетом никаких проблем при этом не ощутил. Да, в итоге заплатил больше, чем везде, да, много потерял при продаже телефона, но главная цель была достигнута – замена телефону была куплена без заема денег у друзей, родных, близких, отъема у прохожих и сбора милостыни. Да, не очень мне понравилось тогдашнее отношение банка к кредитованию: были и обзвоны родных, и уточнения на работе, и волокита со справками, но цели я достиг, чему был безмерно рад.

Насколько изменилась ситуация сейчас? Наверное, достаточно будет банального примера: практически в каждом мало-мальски крупном салоне компании «Евросеть» есть спецстол, за которым сидит специально обученный человек, раздающий кредиты страждущим. То же можно сказать и про «Связной», а уж в Телефон.ру вообще можно получить кредит без поездок в салон. Эта тенденция, я полагаю, в ближайшее время еще больше усугубится – становится все больше дорогих прикольных аппаратов, но потреблять их могут не так уж много людей. Покупка же в кредит дает мнимое ощущение покоя и счастья: «Да надо-то всего две тысячи, чтобы купить это аппарат за двадцать тысяч!». Почему мнимое? Давайте посмотрим по пунктам, какие минусы есть у покупки в кредит:

Допустим, наша прелесть стоит те самые двадцать тысяч рублей. Допустим, вы покупаете ее с погашением платежа за десять месяцев с минимальным первым взносом в 10%; каждый месяц вы должны будете платить две с лишним тысячи рублей. Эти самые «лишние» – процент, который берет банк за то, что вы пользуетесь его деньгами. В них также может входить страховка, если вы вдруг помрете, то родственникам не придется отдавать деньги за ваш Nokia N93. Ну и еще может входить всякое, тут уж как банк захочет; для вас крайне важно понять, какова в итоге будет сумма переплаты. А если мы говорим о двадцатитысячной игрушке, то она может достигать и двух, и трех тысяч рублей, в зависимости от условий, по которым вы заключаете договор. Переплата – это плата за то, что вы хотите телефон.
Окей, переплата переплатой, но ведь вам ежемесячно придется каким-то образом погашать кредит! Тут тоже не все просто, и есть моменты, которые вам лучше уточнить, многие забывают об этом, радостно глядя на консультанта, сообщившего о подтверждении кредита. А потом думают, когда же им выбрать время, чтобы доехать до отделения в Бирюлево. Желательно связываться с банком, который по-всякому позволяет погашать задолженность – и через почту, и через отделения (посмотрите, где они находятся), и через кредитку (некоторые банки выдают специальные кредитки только для погашения кредита), и вообще через сети банкоматов. Также сейчас появились и специальные автоматы для вноса платежей, нечто вроде мобильных терминалов. Слава о них идет не очень хорошая, не забудьте узнать у банковского консультанта, поддерживает ли банк эту систему платежей. Да, о минусе – каждый месяц вам нужно будет совершать определенные телодвижения, чтобы на счету появились деньги, причем делать это до такого-то числа.
Просрочить платеж может любой. Допустим, вы дали деньги на погашения кредита своей супруге, она вроде как поехала платить, а потом выясняется, что спустила все в магазине белья рядом с отделением. Тогда вам позвонят милые девушки из банка и вежливо напомнят, что пора бы, Вася, и рассчитаться. Некоторые банки за просрочки штрафуют на суммы до 500 рублей, некоторые относятся к этому лояльно, просто напоминая; в любом случае, учтите, пока вы не выплатили кредит, вам всегда могут позвонить и напомнить, что вы должны.
Допустим, телефон за двадцать тысяч вы купили. Сейчас компании обновляют линейки телефонов с завидным постоянством, за те десять месяцев, что вы будете платить кредит, появятся новые, более дорогие модели. Мало того, за это время может измениться ситуация на рынке, появятся новые носители, дисплеи, материалы и т.д. Если у вас появится желание продать свой аппарат, то проблем никаких нет – вы его продадите. Максимум тысяч за пятнадцать, если состояние хорошее. Сколько вы потеряете на этой транзакции? Да и на вырученные деньги вы сможете купить телефон «тысяч за пятнадцать», то есть по определению менее крутой, чем у вас был. Хотя, как показывает практика, не все тысяч за двадцать круче, чем тысяч за пятнадцать.
Банальная ситуация, которая иногда случается. Телефон у вас украли/он разбился насовсем. Что, вы пойдете в банк и скажете «вах-вах-вах»? Вам ответят четко и ясно: «Проблемы негров шерифа не волнуют». Так оно и есть, игра честная, кредит вам дали, а то, что вы потеряли аппарат, – не наши проблемы. Кстати, было бы здорово, если бы компании-кредитодатели в сумму платежа в обязательном порядке включали и страховку от «угона» для дорогих аппаратов. Правда, как выявлять обманщиков?
И, наконец, кредит вам могут просто не дать, даже если у вас все в порядке с документами, вы зарабатываете 70 тысяч рублей в месяц и ваш возраст где-то между 21 и 60 (не уверен в последней цифре, насколько я помню, у разных банков по-разному, может быть и нет). Просто не дать без объяснения всяких причин. И вы, проведя с консультантом часок, а то и полтора, пойдете в люди несолоно хлебавши.

Такие вот минусы, возможно, о чем-то я не написал, надеюсь, в форуме мы пообщаемся на эту тему плотней, там же стоит и поделиться впечатлениями от банков, где вы брали кредит. Теперь давайте попробуем разобраться, кто он, человек, берущий у банка в долг, и есть ли плюсы у покупки в кредит?

Есть такой ненормальный стереотип у некоторых наших сограждан: кто покупает телефон в кредит, тот гол и бос. Уж не знаю, почему так сложилось, видимо, тот человек, кто одномоментно не может выложить довольно крупную сумму, автоматически становится банкротом в глазах некоторых обывателей. Если вам интересно, то я так не считаю. Потому что много раз видел, как в кредит берут телефоны мои друзья – для себя, в подарок, для взятки. Люди они не особо бедные, но каждый из них в середине месяца лучше заплатит две тысячи за кредит, чтобы запас до зарплаты остался побольше. Как сообщил мне один приятель: «Из заначки на это дело брать не хочется, а тут пришел в салон, отдал тысячу с чем-то и заимел Nokia N80». Давайте попробуем выделить основные типы кредитных клиентов:

Те, у кого реально нет денег. Есть и такие, наверное, они в большинстве. Кредит дает этим людям замечательную возможность купить доселе недосягаемую вещь и обрести пусть иллюзорное, но счастье. Наверное, таких большинство. Скорее всего, именно эти люди подрывают стройные потуги производителей на отпозиционирование – «бюджетные» потребители, потребляющие аппараты, рассчитанные на средний класс.
Те, у кого сейчас нет денег. Менее многочисленная категория, однако и таких много. Доход позволяет купить дорогой аппарат с зарплаты, однако денег до конца месяца останется не то чтобы очень много.
Те, кому надо срочно, а денег с собой нет. Думаю, это о тех, кого супруга попросила купить на день рождения нечто вроде Nokia 8800 SE, иначе любовь пройдет. Или для тех, кому надо срочно и хорошо поздравить босса с целью улучшения своего положения. Ну а если без ёрничества, то представьте себе ситуацию, когда вы, человек, неплохо получающий в месяц, вынуждены приобрести нечто в сжатые сроки. Ситуация, конечно, иллюзорная (кредитка обычно выручает), но тоже ведь бывает такое!
И, наконец, те, кто не любит и не умеет копить, а совершенно безответственно поступает с деньгами. Самые нужные банковские клиенты – они не будут высчитывать процентики, задавать удушающих вопросов о том, какая переплата, что это за пункт странный в договоре, и когда ваш банк лопнет, что мне делать? Они просто покупают и уходят довольные.

В принципе, описывая клиентов, я автоматически указал и на те плюсы, которые имеются у покупки телефона в кредит – он может выручить в трудной ситуации, подарить позитивные вибрации тем, кто без кредита не смог бы их испытать (тут же и размываются некие социальные грани между обладателями дорогих и дешевых телефонов), дает возможность сделать хороший подарок без больших одномоментных затрат. Вот о чем мы еще не поговорили, это о том, как не прогадать с мобильной инфляцией, с обесцениванием в считанные месяцы той заветной трубки за двадцать тысяч, которую вы покупаете в кредит. Итак, советы могут быть такие:

Выбирая телефон, который вы затем намерены купить в кредит, вряд ли стоит обращать внимание на бюджетные модели и даже на некоторые аппараты из самого низа среднего сегмента. То, что сейчас стоит семь тысяч, через десять месяцев будет стоить четыре, три, а то и вообще исчезнет с рынка. Да, как показывает практика, люди крайне редко погашают задолженность заранее – обычно на сколько месяцев взяли, столько и платят, это типичное привыкание. Тут же, кстати, есть такой совет: если есть возможность, покупайте телефон с кредитом на минимальное количество месяцев.
Исходя из пункта 1, обратить внимание стоит на модели, стоимость которых находится в вилке 10-20 тысяч рублей. Выше – всякие модели от Nokia, избранные коммуникаторы на WM, Vertu. Последние в кредит брать не надо, лучше купить автомобиль «Лада – Приора» и поразить этим поступком окружающих. Почему я выбрал такую вилку? Да потому что какая разница, какой обязательный первый взнос платить, тысячу сто или тысячу девятьсот? Думаю, уж эти-то деньги у большинства найдутся.
Теперь о моделях. Тут необходимо слегка проанализировать рынок. Вряд ли стоит обращать внимание на только что появившиеся новинки – сейчас эта Nokia N8х стоит двадцать тысяч, а через три недели продавцы опомнятся и снизят цену до шестнадцати тысяч. Через пару месяцев ее же можно будет аккуратно приобрести уже за тринадцать тысяч. Посему лучше смотреть на то, что уже продается какое-то время, и цена уже устаканилась.
Постарайтесь выбрать место с хорошей ценой, а места такие есть. Мне иногда странно наблюдать, как люди приобретают некую модель в салоне тысяч за двадцать, а в Интернете она стоит пятнадцать. Ребята, как можно продавать тот же SE W950i () за семнадцать тысяч (а уж тем более покупать его), когда в упоминавшемся уже Телефоне.ру он стоит тринадцать четыреста (для всех буйных – это не реклама, это жизнь)? Ищите хорошие места, в общем, чтобы помимо кредитных переплат не переплатить еще и за телефон. Это уже двойные грабли – грабли с довеском в виде некоей неудобоваримой субстанции на ручке.
Модель должна быть такой, чтобы вы уверенно пользовались ей какое-то время, модель с запасом технологий. Понятно, что даже самая навороченная трубка уже не будет самой-самой через какое-то время, однако есть маяки, за которые всегда можно зацепиться. Для примера: Nokia N91 всегда будет неплохо звучать, N95 – неплохо фотографировать, SE P990i будет неплох в качестве мобильного офиса, ну а Nokia 8800 будет неплохо выглядеть и переливаться на солнце. Понятно, что это только примеры, некоторые найдут нечто вечное и в других аппаратах, взять тот же Samsung U600 как крайне удачное среднее решение, Motorola Z8 как техно-имидж чистой воды (с налетом этакого цветастого киберпанка), какой-либо коммуникатор на WM в качестве основы для навигации в машине и т.д. Ищите вечность в аппаратах, иначе говоря, если ее нет, то реклама неумолимо подстегнет практически любого из вас к смене трубки в то время, пока вы выплачиваете кредит.

Наверное, это все, что можно сказать. Если уважаемой аудитории тема покажется интересной, то автор соберется с духом и напишет вторую часть конкретно по кредитным предложениям (не без вашей помощи, кстати). Честно говоря, я и сам до сих пор не избегаю кредитов на мобильные телефоны, считаю, что это поистине замечательная возможность, которой мы были лишены ранее. Главное – учесть всякие тонкости и сделать правильный выбор.