Виртуальная VISA на лицевом счете

Похоже, что действующие и планируемые законотворческие ограничения на микро-платежи с баланса телефона оказалось проще всего объехать на «кривой козе» виртуальной кредитки. Или посредничество такого рода оказалось для операторов дешевле всего, трудно сказать.

Платежные системы уже позволяют использовать балансы сотовых лицевых счетов для интернет-платежей, выступая своеобразными посредниками-интеграторами отнюдь не без финансовой пользы для себя. Преимущество для потребителя — богатство выбора: можно завести деньги в платежную систему наличными через терминал или кредитку, можно использовать для платежей привязанную карту или выбрать счет мобильного телефона в качестве источника средств. В качестве еще одного логичного шага платежной системы — генерирование виртуальной кредитки для полной доступности большинства зарубежных продавцов товаров и услуг. Идеология схемы — интеграция всех исходящих и входящих денежных потоков, превращение себя в некий «центр финансовой вселенной» для конечного потребителя.

«Выпуск» (точнее, генерирование) сотовым оператором виртуальной кредитной карты вряд ли можно рассматривать как попытку полноценно заняться несвойственным для него банковским бизнесом. Я бы, скорее, предположил один из наименее болезненных (административно и финансово) входов в рынок микроплатежей. Цена вопроса тоже имеет значение. Даже пополнение счета «без комиссии» означает не то, что деньги проследовали на баланс без потерь, а то, что посредник свою комиссию получил с сотового оператора.

Для нас с вами привязанная к балансу виртуальная кредитка не является универсально-всеобъемлющим решением, но имеет целый ряд преимуществ.

• Внешняя простота. Банковские операции никуда не делись (у оператора нет нужных лицензий), но для потребителя они остаются «за кадром». Абонент видит только два звена: баланс своего телефона и виртуальная карта VISA, как бы привязанная к этому балансу.
• Экономия времени и отсутствие посредников. Не нужно заводить в банке кредитку или дополнительную карту специально для интернет-платежей. Заботиться о ее пополнении и платить банку за сопровождение счета тоже не нужно.
• Простота и удобство пополнения карточного счета. Точнее, отсутствие отдельного карточного счета как такового. А уж способов «положить на телефон» - сами знаете. Иной раз бутылочку газировки сложнее купить.
• Легкость контроля и безопасность. Дополнительные платные «надстройки» в виде SMS-нотификаций обо всех операциях не нужны, привычных механизмов контроля состояния счета вполне достаточно. Размер финансового риска сводится к сумме остатка на счете, его пользователь выбирает сам и легко контролирует.

Главный минус — отсутствие «живой» пластиковой карты на руках и, соответственно, невозможность ею расплачиваться в разнообразных невиртуальных торговых точках.

Насколько схема окажется популярной и приживется в среде абонентов — трудно сказать. Многое зависит от «цены вопроса» для конечного пользователя. Т.е. от того, сколько комиссионных и прочих выплат оператор сервиса захочет получить со своих клиентов за дополнительные удобства. Традиционно в период «первичной раскрутки» комиссия равна нулю или минимальна, но это не должно нас убаюкивать. Бесплатный сыр, как известно, в мышеловке не залеживается.

В тех случаях, когда платежи с карты облагаются дополнительными «налогами», описания схемы нужно внимательно читать. Плата за транзакцию может оказаться разбита на две и более частей: порознь выглядит приемлемо, а в сумме «набегает» приличный процент. Также при оценке выгодности той или иной карты/схемы следует учитывать стоимость обслуживания карты и дополнительных сервисов типа SMS-оповещения. Вроде, банальные истины, но часто забывается.

Виртуальная VISA МегаФон

Пока виртуальную кредитку нам предлагают без абонентской платы (платы за обслуживание) и без дополнительных расходов, связанных с проведением платежей. «Выпуск» (генерирование) карты тоже бесплатен, так что почему бы и не попробовать?

Подробное описание сервиса читаем на сайте МегаФона здесь, полный Договор-оферта размещен здесь. Сумма остатка денежных средств на счете виртуальной кредитки VISA практически совпадает с суммой остатка денег на балансе номера телефона, к которому эта виртуальная кредитка привязана. Совпадает «практически» потому, что минимально допустимый остаток на балансе после проведения платежа составляет 10 руб.

С юридической точки зрения, проведение платежей с виртуальной карты оформлено следующим образом: «Абонент, действуя в рамках предоставленного ему права на возврат денежных средств, внесенных им Оператору в качестве аванса за услуги связи, дает поручение Оператору возвратить ему часть авансового платежа, отраженного на лицевом счете Абонента у Оператора, путём перечисления денежных средств на расчетный счет Процессингового центра в целях последующего зачисления таких денежных средств на Электронный счет Абонента в Сервисе Процессингового центра для их использования на оплату Услуг ТСП (Торгово-сервисного предприятия)». Говоря чуть более простыми словами, оплачивая виртуальной картой VISA книжку в «Озоне», мы даем оператору распоряжение вернуть нам часть денег с баланса и передать их в процессинговый центр. Который, в свою очередь, перечислит эту сумму на счет магазина.

«Выпущенная» карта действует в течение 6 месяцев, при необходимости блокируется SMS-сообщением или USSD-запросом. Если возникнет желание совсем «уничтожить» карту досрочно, то для этого придется звонить в абонентскую службу. Код CVV2, необходимый для совершения платежа, генерируется перед каждой операцией USSD-запросом, приходит в SMS-сообщении и действует только на одну транзакцию. Хотя, по отзывам на форуме, в Андроид-маркете код CVV2 требуют только один раз при регистрации виртуальной карты. Существуют ограничения на сумму единовременного платежа (5 000 руб.), на общую сумму платежей в течение суток (15 000 руб.) и т.п., с подробными условиями можно ознакомиться в Договоре-оферте на услугу «Мобильные платежи».

Как работает

Генерируется виртуальная карта без проблем, но для работы услуги через SMS-запросы услуга «Запрет контента» не должна быть подключена. В противном случае при попытке подключить карту можно получить ответ «Доступ к услугам ВП запрещен». Управлять виртуальной картой можно как через бесплатные (в домашнем регионе) SMS-запросы на короткий номер 4554, так и USSD-командами.

А управлять картой придется в любом случае, так как для практически любого платежа требуется ввести код CVV2. В обычном «пластике» этот код напечатан на обратной стороне карты и служит дополнительной мерой безопасности: подразумевается, что видеть/знать его может только настоящий владелец с физической картой в руках. Для виртуальной карты этот код CVV2 каждый раз генерируется заново и направляется в SMS-сообщении на тот номер телефона, к которому виртуальная карта привязана. Причем действует этот одноразовый код только на одну транзакцию.

По первым отзывам на форуме столичного МегаФона, с виртуальной карты успешно и без комиссии оплачивали коммунальные услуги (электроэнергию на сайте Мосэнерго) и покупали приложение в Android Market. Покупки в Android Market и, возможно, в Apple Store выглядят интересной сферой применения виртуальной карты: возиться ради этого с заведением «настоящего» пластика мало кто захочет.

Виртуальная карта — продукт обезличенный и безымянный, хоть и привязана к определенному номеру телефона с определенным владельцем. В тех случаях, когда платежная система требует указать имя владельца карты, МегаФон рекомендует его указывать «в латинской транскрипции», но сильно напрягаться и ломать себе голову не обязательно. Даже если на пару-тройку букв ошибетесь — ничего страшного.

Возможные проблемы

Уже писал о том, что в силу «врожденной» виртуальности карты использовать ее для невиртуальных платежей невозможно. Что касается использования карты по ее прямому назначению, то полной гарантии работоспособности во всех платежных системах пока тоже нет. Точный ответ в каждом конкретном случае может дать только известный метод «научного тыка».

К примеру, пополнить баланс телефона Билайн с виртуальной карты МегаФон мне так и не удалось. Ни с сайта оператора, ни через платежную систему RuRu. Карта была категорически отвергнута без объяснений причин такой дискриминации. При том, что сайт МТС вместе с Хронопеем отнеслись к платежному инструменту конкурента вполне лояльно.

На всякий случай попробовал перебросить денежку напрямую с лицевого счета МегаФон на счет Билайн через услугу «Мобильный платеж» - всё работает в штатном режиме, без проблем и задержек.

Платежная система PLATFON почему-то заподозрила виртуальную карту в иностранном происхождении, странно. Может быть, Platfon-у известно об этом продукте столичного МегаФона что-то такое, чего не знаем мы с вами?

Судя по отзывам на форумах, возможны проблемы с возвратом денег на карту (точнее, на баланс телефона) в случае неуспешной покупки по вине поставщика товара или услуги.

Являются ли недочеты «проблемами подросткового периода» проекта? Вполне возможно. Но все-таки я бы поостерегся целиком и полностью рассчитывать на работоспособность виртуальной карты во всех системах. Лучше сперва самому проверить и убедиться в том, что все в порядке и функционирует. В конце концов, подключение карты бесплатное, отдельной платы за транзакции нет и комиссионные тоже не берут, так что можно экспериментировать.

Что касается конкурирующих продуктов, то это отдельная тема, в которой будет любопытно покопаться. К примеру, QIWI предлагает не только привязку виртуальной карты VISA к своему кошельку, но и «одноразовую» виртуальную карту VISA для отдельных покупок. Комиссионные за интернет-платежи с таких карт составляют 1.5 и 2.5% соответственно. Платежная система RuRu «выпускает» виртуальную карту VISA, привязанную к лицевому счету абонента Билайн, даже с возможностью обналичивания баланса лицевого счета (если верить описанию). Правда, комиссия за платежи уже 3.45%, но все равно интересно.

Обсуждение на форуме >>>

Сергей Потресов ([email protected])
Опубликовано - 14 декабря 2011 г.

Есть, что добавить?! Пишите... [email protected]